Правовые проблемы банковского кредитования

Кировское областное государственное профессиональное образовательное
автономное учреждение «Вятский техникум экономики, статистики и информатики»

         Курсовая работа
По дисциплине: « Правовые основы регулирования финансовой
деятельности»
По теме: «Правовые проблемы банковского кредитования»

         Студент: Петрова Оксана Андреевна
                                                                 Специальность: Финансы
                                                                 Группа: Ф-31
                                                Преподаватель: Русских Светлана Анатольевна

Киров
 2016

Содержание

Введение ………………………………………………………….…. 3
1. Основные законы о кредите………………………………. 5
2. Кредитный договор.
2.1 Понятие кредитного договора…………………………………..10
2.2 Предмет кредитного договора .…………………………………20
2.3 Стороны кредитного договора ……………………………….....21
2.4 Порядок заключения кредитного договора………………….....24
2.5 Права и обязанности сторон по кредитному договору. Ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору …………….28
3. Основные способы обеспечения возвратности кредитных средств.
3.1 Залог. Виды и порядок оформления…………………………….32
3.2 Поручительство. Порядок оформления, ответственность 
поручителя……………………………………………………………36
3.3 Рассмотрение судебных споров с участием субъектов кредитных отношений…………………………………………………………....40
4. Заключение………………………………………………………...43
5. Библиографический список информации………………………..44
Приложение………………………………………………………..….45

Введение

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для курсовой работы, позволило разработать отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с кредитными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков).
Важным звеном в двухуровневой банковской системе России, сформировавшейся с начала 90-х годов, являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйственных обществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с правовой точки зрения приобретает вопрос кредитования органов государственной власти (в данном случае как правило используются нормативные материалы Банка России).
Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительство и т.д.) приобретают первостепенное значение.
Курсовая работа изложена в определенной последовательности.
В первой главе курсовой работы дается характеристика кредитного договора, его специфика и порядок заключения.
Во второй главе курсовой работы рассматриваются основные способы обеспечивающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору: залог, поручительство, банковская гарантия. Помимо этого, во второй главе рассматривается механизм защиты нарушенных и оспариваемых прав и законных интересов субъектов экономической деятельности, в том числе кредитных организаций, а также дальнейшее исполнение решений суда в частности по вопросам возврата кредитных средств.
 Целью курсовой работы является проведение правового анализа кредитных отношений, методика кредитования, предмет кредитного договора
Задачи курсовой работы:
- Изучить нормативно-правовую базу
- Рассмотреть понятие и предмет кредитного договора
- Изучить основные способы обеспечения возвратности кредитных средств

- Рассмотреть судебные споры с участием субъектов кредитных отношений

1.     Обзор законодательства о кредите

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кредитных учреждений:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая);

2. ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

3 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ»;

4. Закон РФ от 30.12.2004г.  №218-ФЗ «О кредитных историях» с изменениями и дополнениями от 21.07.2005 № 110-ФЗ

5. Положение Банка России от 30.12.1999 г № 103-П «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов».

Основные вопросы регулируемые нормативно-правовыми актами.

Закон РФ о банках и банковской деятельностирегулирует деятельность кредитных организаций, работающих на территории Российской Федерации. В силу особого положения финансовых посредников и, в частности, таких кредитных организаций, каковыми являются банки, государство стоит на защите интересов банков и цивилизованного ведения финансового посредничества в России.

Гражданский кодекс представляет систематизированный единый законодательный акт, который определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальной собственности). Регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников.
Настоящий Федеральный закон «О кредитных историях»   определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

В соответствии с целями и в порядке, установленным ФЗ «О Центральном Банке РФ», Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, за исключением случаев, когда они приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено ФЗ.

Действие гражданского законодательства во времени

Нормативные акты, содержащие нормы гражданского права, под­лежат обязательному официальному опубликованию. Такое опублико­вание важно и для определения момента вступления соответствую­щего акта в силу, и для ознакомления с содержанием его правил всех участников правоотношений. Кроме того, официальное опубликова­ние содержит и официальный (общеобязательный) текст такого акта, которым надлежит руководствоваться.

Гражданско-правовые нормативные акты, будучи федеральными, вступают в силу одновременно на всей территории РФ. При этом по общему правилу они не имеют обратной си­лы и применяются лишь к тем отношениям, которые возникли после введения акта в действие (п. 1 ст. 4 ГК).

Это традиционное для всякого развитого правопорядка положение имеет, однако, и ряд необходимых исключений:

1.     Сам гражданский закон может предусмотреть распространение своего действия и на отношения, возникшие до вступления его в силу;

2.     Если закон изменил продолжительность давностного срока по какому-либо требованию, возникшему до введения его в действие, но предъявленному в суд после этого момента, то соответствии с общим правилом п. 2 ст. 4 ГК новый закон применяется к правам и обязанностям, которые возникли хотя и после введения его в действие, но на основе существовавших до этого момента правоот­ношений. Следовательно, требование, предъявленное в суд после введе­ния в действие нового закона, подпадает под действие новых давностных сроков, хотя его основой и служит ранее возникшее правоотношение.

Действие гражданского законодательства в пространстве и по кругу лиц.

Федеральный характер гражданского законо­дательства предопределяет его действие на всей территории РФ. Ограничение территориального действия правил, регулирующих имущественный оборот, может вводиться лишь феде­ральным законом и только в случаях, когда это необходимо для:

·         обеспечения безопасности государства;

·         защиты жизни и здоровья людей;

·         охраны природы и культурных ценностей

Правила гражданского законодательства распространяются на со­ответствующие отношения российских субъектов гражданского права:

1.     граждан, юридических лиц и публично-правовых образований;

2.     иностранцев, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц (применяются также к гражданским правоотношениям с учас­тием данных лиц, если иное не предусмотрено федеральным законом - абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК; условия и порядок такого применения регулируются нормами меж­дународного частного права - см. разд. VI ГК).

Действие ФЗ « О банках и банковской деятельности» во времени

1. Акты бюджетного законодательства Российской Федерации не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или федеральным законом.

2. Закон о бюджете принимается на финансовый год и вступает в силу со дня подписания.

Закон о бюджете подлежит опубликованию немедленно после его принятия и подписания в установленном порядке.

В п. 1 статьи выражен общепринятый правовой принцип, согласно которому акты бюджетного законодательства применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Бюджетный (финансовый) год - период действия утвержденного бюджета, равный по российскому законодательству календарному году (с 1 января по 31 декабря). Это время, протекающее между открытием и закрытием государственного счетоводства. В законодательстве предусмотрен дополнительный льготный месяц - январь, необходимый для завершения операций по обязательствам принятым в финансовом году.
ФКЗ, ФЗ, акты палат Федерального Собрания вступают в силу одновременно на всей территории Российской Федерации по истечении десяти дней после дня их официального опубликования, если самими законами или актами палат не установлен другой порядок вступления их в силу. Закон о бюджете принимается на финансовый год и вступает в силу со дня подписания. Официальным опубликованием считается первая публикация акта в "Российской газете", "Парламентской газете" или СЗ РФ.[1]

Действие ФЗ « О банках и банковской деятельности» в пространстве и кругу лиц.

Акты банковского законодательства, принятые федеральными органами власти, действуют на всей территории РФ. При этом к государственной территории РФ относятся суша, воды, недра и воздушное пространство. Предписания выраженные в нормах банковского права, закрепленные в актах банковского законодательства адресованы широкому кругу лиц, являющихся субъектами банковских правоотношений, регулируемых российским налоговым правом. При этом такими лицами могут выступать: граждане РФ; иностранные граждане; лица без гражданства; российские организации; иностранные организации. Все указанные выше лица, осуществляющие банковскую деятельности, или участвующие в банковских правоотношениях на территории РФ, подпадают под сферу действия банковского законодательства РФ (принцип территориальности).

2. Понятие кредитного договора.

2.1 Понятие кредитного договора.

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства или товарные ценности (оказание услуг) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее. Различают следующие виды кредитов, использующихся на практике: коммерческий, товарный, потребительский, банковский.
При коммерческом кредите одна коммерческая организация, связанная с производством или реализацией товаров и услуг продает другой свою продукцию с отсрочкой платежа. Коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товара, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса, или предварительной оплаты товаров, либо предоставления продавцом покупателю отсрочки оплаты приобретенных товаров.
К коммерческому кредиту применяются нормы о кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре предоставляемых товаров должны исполняться в соответствии с договором купли продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Кредитные отношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард , и при продаже товаров в кредит, т.е. целью этих кредитов являются обычные потребительские нужды граждан.
Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Коммерческие банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения коммерческих банков с клиентами регулируются кредитным договором.
В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
Наиболее распространенной формой кредитных отношений является процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств (в рублях или в валюте) специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций. Доход по этой форме кредита поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется ставкой рефинансирования Банка России
Обычно банковские ссуды делятся на краткосрочные (сроком до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Иногда ссуды выдаются на несколько месяцев, их также относят к краткосрочным. Это деление основано не только на длительности срока, но и на их целевом назначении.
"Краткосрочные ссуды обычно выдаются для пополнения оборотных средств заемщика, а долгосрочные направляются на капитальные вложения (капитальное строительство, техническое перевооружение, реконструкция производство и т.д.). По целям использования кредиты принято делить на: потребительские, промышленные, инвестиционные, экспортно-импортные, под операции с ценными бумагами и др.
"Кредит может предоставляться клиенту в виде овердрафта, т.е. кредитование отрицательного остатка по "чековому счету". Банк и клиент, имеющий такую книжку заключают договор о том, что клиент вправе в порядке и на условиях, указанных в договоре выписывать чеки на общую сумму, превышающую остаток на его счете. Фактически, в этом случае считается, что банк предоставляет клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (кредитование счета). Процедура открытия лимита овердрафтного[2] кредитования разрабатывается и утверждается кредитным комитетом банка и находится под его строгим контролем. Как правило, такой вид кредитования банки используют в отношении надежных в финансовом плане клиентов банка.
"Кредит может быть предоставлен заемщику в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, согласно которого банк обязуется предоставить клиенту ссуду в пределах предварительно определенного лимита кредитования, который используется клиентом по мере потребности путем оплаты предъявляемых платежных документов в течение определенного периода. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключенном между клиентом и банком. Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией, при наличии реального обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.). Открывается кредитная линия на срок до одного года. Причем в чем преимущество данного вида кредита для клиента - так это наличие возможности у клиента получить ссуду в течение этого срока без дополнительных переговоров с банком и без дополнительных оформлений. Из практики видно, что это выгодно и для банка, т.к. в этом случае у него появляются реальные возможности отслеживать движение кредитных средств, а при появлении угрозы невозврата кредита принять экстренные меры по возврату. 
Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды в объеме лимита и ее полного погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически. При этом очередная выдача кредита ограничивается суммой, определяемой как разница между лимитом кредитования и остатком ссудной задолженности на дату обращения за кредитом". 
В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.д. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию ("связанное кредитование").
"Схема такого кредитования предполагает замкнутый цикл движения денег, выданных по кредитному договору. После выбора заемщиком товара на фирме и получения счета-фактуры, содержащего все необходимы данные о наименовании, количестве, стоимости с указанием на внесенные собственные средства заемщика (30% стоимости товара в случае приобретения импортных товаров и 20% стоимости в случае приобретения продукции отечественного производства), заемщик предоставляет в банк пакет требуемых документов (будет описано далее). Затем банк, в случае положительного решения перечисляет необходимую сумму на счет клиента "до востребования" с последующим перечислением этой суммы по поручению клиента на счет фирмы. В дальнейшем заемщик обязан проводить гашение ссудной задолженности согласно установленных банком правил".Таким образом, кредитный договор является важным средством регулирования отношения, вытекающих из денежных обязательств.
Для заключения гражданско-правовых договоров, в т.ч. и кредитного договора, главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. ст. 432 - 439 ГК РФ часть первая) установлена определенная процедура.
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижение соглашения по всем его существенным условиям.
При этом существенными являются следующие условия:
* о предмете договора;
* условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору);
* все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется).
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки. 
Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцента другой стороной. Офертой по кредитному договору признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит, или банк предлагает одному акционерному обществу (или несколькими акционерным обществам) свои услуги по кредитованию. Это предложение должно в обязательном порядке содержать существенные условия, необходимые для заключения кредитного договора. Это предложение должно быть в форме проекта договора, письма, заявления и т.д. Оферта не может быть сделана устно, т.к. кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
До получения оферты адресатом, она может быть отозвана лицом, направившим ее. В случае одновременного получения адресатом оферты и извещения об отзыве, оферта считается отозванной. Получение оферты адресатом влечет для направившего ее лица определенные правовые последствия. Нарушение правила о сроках акцента может повлечь возникновение обязанности возместить убытки, которые понесла другая сторона в связи с отзывом оферты. Ответ о согласии заключить договор на других условиях, чем предложены в оферте, не является акцентом и признается отказом от акцента.
В момент получения акцента лицом, направившим оферту, договор считается заключенным, а значит лицо, согласившееся на заключение договора не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. Молчание не является акцентом, если иное не вытекает из закона. Акцентом может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денег и т.д.). Действия должны быть совершены в срок, установленный в акценте. По истечении срока для акцента кредитного договора и наличии согласия со стороны клиента считается, что кредитный договор заключен. В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа.
Как уже говорилось ранее, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этой формы заключения кредитного договора влечет ее недействительность. При этом каждая из сторон должна вернуть другой все полученное по этому договору (двойная реституция). Судебная практика доказывает, что ошибки, допущенные какой-либо из сторон кредитных отношений (как правило, кредитором) на стадии заключения кредитного договора, в конечном итоге приводят к невозврату кредитных средств. Поэтому, именно на этом этапе особое внимание сторонам следует уделить на юридические аспекты, обозначенные в кредитном договоре.
"Одной из главных проблем наряду с другими в современной банковской системе России является значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной, а также недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзор. Неспособность Правительства России погашать внутренний долг привела к остановке финансовых рынков, скачку валютного курса и как следствие - резкое снижение платежеспособности банков, снижение доверия к банкам со стороны населения, предприятий, иностранных партнеров. В этой связи Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации был разработан комплекс мер по преодолению финансово-банковского кризиса. Составной частью этих мер является реконструкция банковской системы Российской Федерации, направленная на восстановление банковской системы в России".  Вместе с тем, как отмечают многие экономисты и правоведы в сфере финансов понимание происходящих в нашей стране кризисных процессов, поиск путей выхода из него, вынуждает многие коммерческие банки страны пересматривать свою кредитную политику в сторону усиления правовой и экономической безопасности. 
Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.). Согласно методике рекомендаций к положению Банка РФ "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата" от 31.08.1998 № 54-П принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту, банку-кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы (заявка клиента, подпись руководителя и главы банка, копии учредительных документов, бухгалтерскую, статистическую и финансовую отчетность (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности), бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступления платежей клиента-заемщика); технико-экономическое обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), а также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, подписывающих кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залог, банковская гарантия, поручительство и т.д.).
Помимо вышеуказанных документов, от заемщика в процессе подготовки к заключению кредитного договора, следует запросить карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных подписывать соответствующие договора и распоряжаться средствами на счету клиента-заемщика.
Кроме того, следует организовывать и проводить тематические беседы с потенциальными заемщиками банка. Эти встречи необходимо проводить на регулярной основе и в течение всего срока действия кредитного договора.
"Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента-заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Особое внимание необходимо уделить следующим моментам:
* личность заемщика, его репутация в деловом мире, готовность выполнять взятые на себя обязательства;
* финансовые возможности, т.е. способность погасить кредит за счет текущих денежных поступлений, или от продажи активов;
* имущество заемщика;
* обеспечение, т.е. виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита и т.д.;
* состояние экономической конъюнктуры и другие внешние факторы, могущие повлиять на положение заемщика".
При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое аргументированное заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.
Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и клиентом банка, соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств.
Лица, подписывающие договор (участники кредитной сделки), должны обладать необходимыми для этого полномочиями. Для физических лиц - это наличие дееспособности, т.е. достижение 18-летнего возраста. От имени юридических лиц договор вправе подписывать их органы или представители (например, директор филиала от имени юридического лица на основании доверенности). Порядок избрания или назначения органов юридического лица определяется законом и учредительными документами (устав, учредительный договор, доверенность и т.д.). Органы юридического лица действуют от его имени без доверенности. Представители юридического лица действуют на основании доверенности, подтверждающей полномочия представителя юридического лица и пределы его компетенции.
Доверенность выдается за подписью руководителя юридического лица и заверяется печатью этой организации. Учредительными документами юридического лица могут быть обусловлены ряд ограничений, касающиеся прав органов юридического лица подписывать кредитные договора (как и другие).
Уставы многих юридических лиц содержат ограничения, не разрешающие единоличному исполнительному органу заключать сделки без одобрения общего собрания учредителей. Как правило, к компетенции исполнительного органа акционерного общества относятся все вопросы руководства текущей деятельностью общества кроме вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров или Совета директоров общества. Такие же нормы могут содержаться в учредительных документах юридических лиц с другой организационно-правовой формой. Заемщик согласно норм Гражданского кодекса РФ также имеет право ознакомиться с правовым статусом и финансовым положением банка-кредитора (наличие лицензии Банка России, доверенность на имя руководителя филиала банка, баланс на последнюю отчетную дату и т.д.).
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей. 
"Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
* строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
* покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
* покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующие документы:
* паспорт;
* справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
* книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.

2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:
- заявление; - обязательство; - справка с места работы; 
- поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов; 
- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).

3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.
Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях. 
При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке". Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.[3]

2.2 Предмет кредитного договора.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.
Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами. 
Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации. В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом.
"При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом. Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является Закон РФ от 9.10 1992 г "О валютном регулировании и валютном контроле". Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности". 
Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.

2.3 Стороны кредитного договора.

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Согласно статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Существует два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации, образующиеся на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Основной формой кредитной организации является банк, который помимо признаков, присущих другим кредитным организациям, обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг.
"Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности" и устанавливаемые Банком России". 
Кредитные организации вправе осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии Центрального банка России (Банка России) - ст. 12 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
В противном случае Банк России вправе обратиться в Арбитражный суд с иском о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии. Физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими лицензии Банка России, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности.
"Привлечение денежных средств и размещение их кредитной организацией в противоречии с целями своей деятельности, определенными в ее учредительных документах и выданной лицензией, а также предоставление кредита юридическим лицам, не имеющим лицензии на занятие банковской деятельностью, могут быть признаны судом недействительными по иску его учредителя, или государственного органа, осуществляющего надзор за деятельностью кредитной организации, если доказано, что другая сторона по договору знала или заведомо должна была знать о ее незаконности". 
Осуществление юридическим лицом банковских операций согласно за кона "О банках и банковской деятельности" без лицензии Банка России, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате проведения данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. 
При заключении кредитного договора необходимо обязательно учитывать правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе банков.
Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или часть. 
Представительства и филиалы не являются юридическими лицами и действуют на основании положений, утвержденных юридическим лицом. Филиалы и представительства должны быть указаны в учредительных документах юридического лица. Руководители филиалов и представительств назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности. 
"Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдать, а с другой стороны филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. В этом случае такая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала и заранее должна была знать об этих ограничениях".В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной по договору является юридическое лицо или его филиал, приводится его официальное наименование, его адрес, номер расчетного счета, Ф.И.О. должностного лица, имеющего право подписи на договоре. 
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица с использованием слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. 
В качестве заемщика по кредитному договору могут выступать юридические лица, действующие на основании учредительных документов, а также любой гражданин, обладающий полной дееспособностью. В противном случае эта сделка может быть признана недействительной. 
Таким образом, в законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

2.4 Порядок заключения договора

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).
Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ.[4] Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма.
Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под "моментом передачи денег", т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор. 
Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.
Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.
Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами.
"Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо и др.".[5]
В Гражданском кодексе Российской Федерации закреплены основные принципы договорных отношений. Сделка - это волевой акт, направленный на достижение определенного правового результата. Эта воля проявляется в принципе свободы договора, т.е. граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия определяются соглашением сторон, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации или иными федеральными законами.
Надо учесть, что разногласия между сторонами по кредитному договору могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Если это соглашение отсутствует, то это является основанием для отказа в приеме искового заявления арбитражным судом. Это особенно важно, т.к. очень часто сторона, обращающаяся в Арбитражный суд считает, что имеет право предъявлять требования к другой стороне и без наличия такого соглашения.
Гражданский кодекс Российской Федерации прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора, т.к. содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, служащей основой для заключения публичного договора.
Что касается кредитного договора, то банк или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении последним требований банка. Банк или иная кредитная организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и требованиями Банка России.
Необоснованное уклонение банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при имеющейся возможности предоставить потребителю кредит - не допускается. В этом случае заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить с ним договор. Банк или иная кредитная организация в этом случае должны возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным. Это означает, что договор не влечет правовых последствий, на которые он был рассчитан, уже в силу самого факта заключения договора, поэтому признание судом такого договора недействительным не требуется, если только не наступили правовые последствия, т.е. не был получен кредит.
На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Перед подписанием кредитного договора стороны могут заключать предварительный договор. Согласно условий заключаемого предварительного договора, стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором. В предварительном договоре должны быть оговорены условия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течение которого стороны обязаны заключить основной договор (в других случаях - в течение 1 года с момента заключения предварительного договора). По окончании срока предварительного договора, обязательства по нему прекращаются. При уклонении одной из сторон (банка или клиента) от заключения основного договора при имеющемся предварительном договоре, другая сторона вправе обратиться в суд о принуждении заключить кредитный договор и кроме того в этом случае требовать возмещения убытков.

2.5 Права и обязанности сторон по кредитному договору.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором). 
"Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др." 
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным. 
Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом, банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Как правило в случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно. 
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств (кроме кредита физическому лицу на неотложные нужды). При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 
В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан: 
- застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения; 
- немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. 
Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора. 
При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается многими юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита. 
Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок. В случае обнаружения неблагополучной ссуды, банк вправе предложить заемщику для выхода из ситуации продать часть активов, сократить часть персонала, изменить подходы в организации работы, сменить руководство и др. Кроме того, банк вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщика, не исполняющего свои обязательства по погашению задолженности. Каждый из этих способов воздействия на клиента применяется как правило в зависимости от его текущего финансового положения. 
"Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства.. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие "убыток" включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре как правило предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.  Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. В случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условий о порядке платежей и формы расчетов и положений. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков". 
"Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ часть первая в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, со дня когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами. 

3 Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 

3.1 Залог. Его виды и порядок оформления.

Известно, что одним из главных принципов кредитования является обеспеченность ссуды. Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков; только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.
"Согласно ст. 329 ГК РФ установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Данный перечень не является исчерпывающим". 
В современных условиях, именно залог является наиболее распространенным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, т.к. он позволяет добиться реального погашения задолженности в наибольшей степени. Такой же способ обеспечения как неустойка малоэффективен в современных условиях.
"Согласно ст. 336 ГК РФ часть первая предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования - что позволяет относить к предметам залога ценные бумаги), за исключением имущества изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. С учетом вышеупомянутых исключений, а также установленных законодательством ограничений на залог отдельных видов имущества банки вправе предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг.
Недействительность договора залога не влечет недействительности основного обязательства. Правоотношения по договору залога преимущественно возникают из договора, но могут возникать из закона". 
Банк принимает в залог имущество заемщика или третьего лица, принадлежащее ему на праве собственности, либо на праве хозяйственного ведения. В случае если предметом залога является недвижимое имущество, принадлежащее государственным и муниципальным унитарным предприятиям на праве хозяйственного ведения, то при этом необходимо учитывать ограничения. Так, при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося в федеральной собственности, закрепленного за федеральным унитарным предприятием на праве хозяйственного ведения, залогодателю требуется получить согласие Комитета по управлению госимуществом России; при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося в составе субъекта РФ, закрепленного за госпредприятием требуется согласие Комитета по управлению госимуществом на уровне субъекта РФ; при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося в составе муниципальной собственности, залогодержателю требуется получить Постановление Представительного органа муниципального образования о заключении договора залога с банком и согласие Комитета по управлению имуществом муниципального образования.
Имущество, передаваемое в залог должно быть четко обозначено, индивидуально определено и выделено из остального имущества залогодателя.
Имущество может быть принято банком в качестве обеспечения по кредиту в двух формах: залог (заложенное имущество остается у залогодателя) и заклад (заложенное имущество передается во владение залогодержателю). При оформлении договора залога (заклада) на имущество, находящееся в общей совместной собственности, должно быть получено согласие всех собственников на сдачу в залог этого имущества.
Залог недвижимости (ипотека) допускается только с одновременным залогом земельного участка, на котором недвижимость находится. Договор залога недвижимости должен быть нотариально заверен и подлежит государственной регистрации (согласно ФЗ "О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ).
Перед принятием в качестве залога того или иного предмета, соответствующим службам банка следует установить следующее: - фактическое наличие залога; - ликвидность залога; - установление права собственности; отражение в бухгалтерских документах. По результатам проверки оформляется акт проверки. В силу залога кредитор по обеспеченному залогу обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.
Участниками залогового обязательства являются:

1) залогодатель - сторона, предоставляющая имущество в обеспечение исполнения кредитного обязательства. В качестве залогодателя может выступать как сам должник, так и третье лицо. Главное для банка - установление права собственности на залог. Если имущество в залог передается не управомоченным лицом (субъектом), то такой договор считается недействительным. Закладываться может и право требования.

2) залогодержатель. В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по обеспеченному залогом обязательству (в том числе банк) Согласно ст. 336 ГК РФ в качестве залога могут быть любые вещи, а также права (кроме ограничений, указанных ранее).
Любой банк рассматривает залог не только с позиции юридической обеспеченности, но и с точки зрения экономической обеспеченности, т.е. его ликвидность и возможность быстрой реализации.
Размер обеспечения определяется по соглашению сторон. При этом банк исходит из того, что залог должен обеспечивать требования залогодержателя к моменту удовлетворения. В эту сумму включается: а) собственно сумма кредита; б) сумма процентов, исчисленных за весь срок пользования кредитом; в) суммы составляющей неустойку, повышенные проценты, если взимание их предусмотрено кредитным договором; г) возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением заемщиком кредитного обязательства; д) расходы банка по обращению в арбитражный суд (суд) в размере соответствующей госпошлины; е) расходы, связанные с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества.
Законом предусмотрены жесткие требования к форме договора залога. Он не должен быть заключен в простой письменной форме. Договор ипотеки должен заверяться нотариально и зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с недвижимостью.
В обязательном порядке в договоре залога указываются следующие данные:
- предмет залога, его характеристика; - стоимость залога; - договор, под который оформляется залоговое обязательство; - размер обеспеченного залогом кредита (с учетом процентов, пени и т.д.); - срок погашения обязательства; - вид залога; - адрес нахождения залога.
Договор залога заверяется уполномоченными на это учредительными документами лицами. При этом надо учитывать возможное наличие определенных ограничений в учредительных документах сторон при подписании подобных договоров. Соответствующие службы банка сопровождения кредитного договора обязаны проводить проверку на наличие залогового имущества.
"В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником по кредитному договору своих обязательств перед банком, последний приобретает право обратить взыскание на заложенное по данному обязательству имущество для удовлетворения своих требований". В ст. 348 ГК РФ предусмотрено обстоятельство, когда в праве на обращение взыскания на заложенное имущество может быть отказано - если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (например смена адреса заемщика, изменения в учредительных документах заемщика, состав учредителей и т.д.).
По решению суда взыскание обращается на:
1) движимое имущество, если иное не предусмотрено в договоре;
2) недвижимое имущество;
3) если для заключения договора о залоге необходимо разрешение другого лица;
4) предметом залога является имущество, имеющее значительную культурную, художественную, историческую и иную ценность;
5) залогодатель отсутствует и местонахождение его неизвестно.
Без обращения в суд производится взыскание:
1) движимого имущества, если это предусмотрено договором;
2) недвижимого имущества на основании нотариально удостоверенного соглашения сторон, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на залог;
Способами реализации имущества, на которое обращено взыскание являются:
- публичные торги-аукционы; реализация на комиссионных началах. Сочетание этих способов предусмотрено в ФЗ "Об исполнительном производстве" (срок 2 месяца). Вопросами реализации арестованного имущества занимается Центр по реализации имущества при Управлении юстиции РФ.
На практике довольно часто встречаются случаи, когда заложенное по кредиту имущество незаконно отчуждается (купля-продажа, перезалог, аренда и т.д.). В данном случае, согласно ст. 353 ГК РФ за залогодержателем закреплено залоговое право залогодержателя за предметом залога в случае его выбытия.
Относительно очередности удовлетворения требований залогодержателя. В случае обращения взыскания на предмет залога по решению суда, требования залогодержателя будут удовлетворяться в 4-ю очередь; если взыскание производилось во внесудебном порядке - в пятую очередь.
В связи с этим, следует признать, что права кредитора, требования которого обеспечены залогом, согласно существующих гражданских норм настолько малы, что при этом утрачивается обеспечительная природа залогового обязательства.

3.2 Исполнение кредитного договора, обеспеченного поручительством

Поручительство предусматривает собой ответственность определенного лица(поручителя) за нарушение прав и охраняемом законом интересов субъекта определенных правоотношений, последовавшее со стороны его контрагента в этих правоотношениях.
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.
"Содержание обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредиторами третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства. Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполненным. Данный вопрос является наиболее злободневным в современной банковской деятельности. Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству".
Зависимость поручительства от правоотношений по основному обязательству проявляется главным образом в решении следующих вопросов:
- о наличности и действительности обязательства поручителя;
- об объеме ответственности поручителя;
- об условиях его ответственности.
Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства в вопросах его наличности и действительности означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть - признак акцессорности поручительства..
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек ко взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем, в гражданском законодательстве РФ отсутствует исчерпывающий перечень видов исполнения, за которые поручитель несет ответственность. Только тогда, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.
В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.
Поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:
- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);
- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;
- ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;
- ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;
- ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями которые мог бы выдвинуть должник;
- кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем от основного должника кредитор вправе потребовать исполнение основного обязательства;
- поручитель, понесший бремя ответственности за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требования к данному должнику на условиях не худших чем те, на которых поручитель понес ответственность.
В ряде черт обязательство поручителя находится в подчиненном отношении к основному. Но все-таки - это два различных обязательства.
Солидарная ответственность поручителя носит диспозитивный характер. В ГК РФ разрешена также и субсидиарная ответственность, когда требование к поручителю может быть предъявлено только при условии предварительного предъявления требования к основному должнику (заемщику) и отказе последнего удовлетворить данные требования в разумный срок. Ответственность поручителя носит неограниченный характер, т.е. он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.
Форма договора поручительства - простая письменная. Несоблюдение этого правила влечет недействительность данного договора поручительства. Договор поручительства может быть нотариально удостоверен по соглашению сторон. Договор поручительства должен быть нотариально заверен, если поручительство имеет своим предметом ответственность за неисполнение обязательства из нотариального основного обязательства (кредитного договора).
Как было указано выше, поручитель с момента выполнения обязательств перед кредитором по основному договору (кредитный договор), получает право регрессного требования к должнику. Причем объем этих требований включает в себя не только сумму уплаченную им кредитору, но и сумму иных убытков, в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных. Что касается оснований прекращения поручительства, то тут можно выделить несколько оснований:
- исполнение обязательства поручителем;
- перевод на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, а в случае если срок не установлен - поручительство прекращается в течении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства (а если срок исполнения основного обязательства не установлен - два года со дня заключения поручительства).
В современной банковской практике именно договор поручительства наряду с договором залога являются самыми распространенными способами в качестве обеспечения по кредитным обязательствам.

3.3 Рассмотрение судебных споров с участием субъектов кредитных отношений.

Суд является последней инстанцией, которая разрешает вопросы о правах и обязанностях конкретных лиц, и единственной - обобщающей принятые решения.
Вопросы, связанные с разрешением споров по кредитным обязательствам относятся как к компетенции судов общей юрисдикции (с участием физических лиц) и арбитражных судов (с участием организаций). Как правило, суть судебных разбирательств связана с требованием кредитора уплаты суммы кредита заемщиком, а также упущенной выгоды и понесенных им убытков. При этом стороны в исковом производстве вправе выдвинуть свои замечания и требования.
Возможность обращения в арбитражный суд, как и в суд общей юрисдикции обусловлена целым рядом условий:
- предъявление иска и возбуждение дела
- подготовка дела к судебному разбирательству
- судебное разбирательство и вынесение решения
"Субъектами судебных споров являются юридические лица (в том числе банки), граждане-предприниматели, физические лица".
Несоблюдение таких условий, как подведомственность, процессуальная правоспособность, означает, что спор не подлежит рассмотрению в арбитражном суде и влечет к отказу от принятия искового заявления Требование о соблюдении претензионного порядка отменено.
Важным является условие соблюдения требований к форме и содержанию искового заявления. Применительно к спорам, вытекающим из кредитного договора необходимо учитывать следующее:
- исковое заявление должно содержать точный расчет взыскиваемой суммы, которая должна включать: основной долг непогашенного кредита, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за невыполненные условия договора;
- при предъявлении иска к нескольким ответчикам, исковые требования должны быть персонифицированы как по сумме, так и по характеру (с указанием вида ответственности);
Право подписи искового заявления принадлежит как руководителю организации, так и представителя юридического лица (по доверенности). Подача искового заявления оплачивается госпошлиной. Размер госпошлины определен в ФЗ "О государственной пошлине". Также в этом законе определен круг лиц, освобожденных от уплаты госпошлины.
При соблюдении необходимых условий судья обязан принять исковое заявление к производству арбитражного суда.
Каждое конкретное дело имеет свою специфику. Общее правило заключается в том, что стороны должны представить доказательства своей правоты. Практически всегда судья предлагает представителю банка по делам, вытекающим из кредитных договоров представить подлинники кредитного договора, договора залога (поручительства и т.д.), расчет суммы иска с указанием процентной ставки за период пользования кредитом, а ответчику - представить доказательства погашения кредита (принцип состязательности). Часто по кредитным спорам возникают споры, связанные с обеспечением иска. Обеспечение иска допускается на любой стадии арбитражного процесса. Цель обеспечения иска - принятие мер, которые предотвращают возможность неисполнения судебного иска. При этом у суда вправе потребовать от истца гарантий возмещения возможных для ответчика убытков.
В п.1 ст. 76 АПК предусмотрены следующие меры обеспечения иска:
- наложение ареста на имущество или денежные средства ответчика;
- запрет осуществлять ответчику совершать определенные действия;
- запрещение другим лицам совершать действия касающиеся предмета спора;
- приостановление реализации имущества в случае предъявления иска об освобождении его от ареста.
Все действия по обеспечению иска оформляются определением суда и действуют до вступления в силу решения арбитражного суда.
Дело должно быть рассмотрено и решение принято в срок, не превышающий двух месяцев со дня поступления искового заявления в арбитражный суд. 
"Важным звеном механизма защиты прав организаций и граждан является исполнение решения арбитражных судов, судов общей юрисдикции и третейских судов по гражданско-правовым спорам, в том числе и по спорам с участием банков (по кредитным договорам в частности)". Судебные акты, вступившие в законную силу исполняются всеми государственными органами, организациями, должностными лицами и гражданами на территории РФ.
Принудительное исполнение судебного акта производится судебными приставами на основании исполнительных листов, выданных арбитражным судом, судом общей юрисдикции.[6]  

Заключение

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для курсовой работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры банковского кредитования. Среди полученных выводов можно выделить следующие: - в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение; - правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими, - кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона; - в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик); - возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.).

Библиографический список информации.

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)
2 "Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" от 24.07.2002 N 95-ФЗ (ред. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)
3 Федеральный закон «О Банках и банковской деятельности»
4 http://www.juristlib.ru/book_3782.html
5 http://www.dissercat.com/content/pravovye-problemy-bankovskogo-kreditovaniya-i-obespecheniya-vozvratnosti-kreditorskoi-zadolz
6 http://biznes-prost.ru/zakon-o-kreditovanii-fizicheskix-lic.html

Приложение №1

Наименование банка	Виды кредитов	% ставка
Сбербанк России	-«Нецелевой под залог недвижимости» -«Под поручительство физических лиц» - «Потребительский без обеспечения»	До 10 лет-16,5%до 16,75% От 10 до 20 лет- от 17%до 17,25% От 17,5% до 22% От 18,5% до 23%
Хлынов	- «Потребительский (без обеспечения)»	От 13,5% до 25,5%
ВТБ 24	- «Крупный»	17%
ОТП банк	- «Стандарт»	От 30,9%
Россельхозбанк	- «Пенсионный» - Нецелевой потребительский под залог недвижимости» - «Надежный клиент»  -  «Потребительский»   -  «Потребительский (без обеспечения)»	От 13,5%-17,5% От16,5%-19,5% От18,5% до 20,5% От 21,8% до 23,5% От 23,75% до 25,75%

Приложение № 2

ВАС РФ обобщил практику по кредитным спорам банков и физических лиц
Высший арбитражный суд (ВАС) РФ подготовил обобщение судебной практики по спорам в сфере потребительского кредитования, в котором подтвердил незаконность одностороннего изменения банками условий договоров, указал на неправомерность как отказа в досрочном погашении кредита, так и взимания за это платы, а также определил, при каких условиях кредитная организация может потребовать от заемщика страхования жизни.

Всего в проекте информационного письма, имеющемся в распоряжении Российского агентства правовой и судебной информации (РАПСИ), приведена позиция высшего арбитража по 13 характерным случаям споров банков с подразделениями Роспотребнадзора, выступившими в защиту интересов заемщиков - физ. лиц.

Изложенными в информационном письме доводами должны будут руководствоваться все нижестоящие суды при разбирательстве аналогичных споров.

В пользу клиента.

     Разработчики проекта считают, в частности, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного срока, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. По мнению авторов обобщения, такой подход вытекает из природы денежного обязательства и сущности банковской деятельности - банк не вправе отказаться принимать досрочное исполнение по кредитному договору.

ВАС считает также незаконными право банка требовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, установление в договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита, взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика и условия целевого кредитного договора о том, что издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик.

В проекте также подтверждается позиция президиума ВАС о незаконности включения в кредитный договор с заемщиками - физ.лицами пункта о возможности одностороннего пересмотра банком условий договора. Этот подход был высказан ВАС РФ в марте 2010 года по резонансному делу Русского банка развития (РБР).

Тогда президиум высшего арбитража отменил решения нижестоящих судов по иску РБР к Роспотребнадзору и постановил отказать банку в его исковых требованиях. ВАС признал законным постановление управления Роспотребнадзора по Москве, которым банк был привлечен к административной ответственности за повышение в одностороннем порядке ставок по кредитному договору, а также за взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В пользу банка.

По ряду других споров ВАС РФ соглашается с решениями нижестоящих судов, принятыми в пользу кредитных организаций.

Так, авторы проекта обобщения признали законным включение в кредитный договор условий о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и что проценты за пользование кредитом в случае просрочки возврата части кредита могут быть удвоены.

По мнению разработчиков, такие условия нельзя расценивать как ущемление прав потребителя, их следует рассматривать как условие об ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства.

Авторы обзора не усматривают нарушений закона и в таком условии кредитного договора, когда плата за пользование кредитом складывается из постоянного процента и переменной величины. В обзоре приводится пример договора, в котором ставка кредита учитывала ставку Моспрайм[7], зависящую от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования.

Разработчики проекта письма отмечают, что привязку ставки к каким-либо экономическим показателям - ставке рефинансирования Банка России, валютному курсу, расчетному индексу (например, к ставке Моспрайм) - нельзя рассматривать как изменение условий договора банком в одностороннем порядке.

Условно в пользу банков можно трактовать и выводы ВАС РФ по спору из-за включения в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщиком своей жизни и здоровья. В проекте письма говорится, что такое условие не нарушает закона, если у клиента банка есть возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Например, в рассматриваемом случае заемщик мог получить кредит и без страхования жизни, но по более высокой ставке. Условие же по страхованию жизни и здоровья является правомерно принятой банком мерой по снижению риска невозврата кредита.

На распутье.

В проекте информационного письма лишь по одному пункту предложены два противоположных подхода к разрешению споров.

Этот пункт касается проблемы определения подсудности споров по искам банков к заемщикам-физ.лицам. Одни суды признают незаконными условия договоров о том, что такие иски рассматриваются по месту нахождения банков. При этом суды ссылаются на общие нормы гражданского права, по которым споры разрешаются в судах по месту нахождения ответчиков.

Другие банки отмечают, что в законодательстве нет четкого указания на порядок определения подсудности по искам банков к заемщикам, поэтому подсудность может быть оговорена договором сторон.

Разработчики обзора судебной практики оставили разрешение дилеммы на усмотрение президиума ВАС РФ. Президиум может внести изменения в проект и по остальным пунктам. Дата рассмотрения проекта информационного письма пока не определена.

Приложение № 3

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.)

ВС РФ подвел итоги в вопросе о том, что можно, а что нельзя прописать в кредитном договоре.

Проанализирована практика по делам, связанным с исполнением обязательств по кредитам.

Разобран вопрос о подведомственности споров в этой сфере.

Отмечено, что споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физ. лиц подведомственны судам общей юрисдикции. Подобное правило действует, даже если в договоре прописано иное.

Это же правило применяется и в случае, когда кредитор предъявляет иск к гражданину, являющемуся поручителем юр. лица, даже если в отношении последнего введена процедура наблюдения.

Также затронут вопрос, который долгое время вызывал неоднозначное разрешение на практике.

Речь идет о применении правил территориальной подсудности такого рода категории дел, когда имеется соглашение о ней между гражданином и банком. Физ. лицо может оспорить такое условие, если оно было включено в типовую форму договора.

Подобное условие может включаться в договор присоединения. Права потребителя в этом случае не нарушаются, только если гражданин мог заключить соглашение и без этого пункта.

Если же условие о подсудности не оспаривалось, оно действует и на день рассмотрения дела судом.

Нет единого подхода и к решению вопроса о территориальной подсудности, когда обращается взыскание на заложенную по кредиту недвижимость, а также при уступке долга третьим лицам.

Относительно взимания банками с граждан дополнительных платежей, указывается следующее.

В каждом случае надо устанавливать, за что именно банк берет деньги, т. е. за самостоятельную финансовую услугу или за стандартные действия, без которых нельзя заключить и исполнить договор. Незаконен лишь второй случай.

Заставлять заемщика страховать свою ответственность банк не вправе. Такой шаг со стороны гражданина должен быть только добровольным. Это же относится и к страхованию жизни и здоровья заемщика. При этом банки не вправе навязывать конкретную страховую компанию.

Все основания для досрочного расторжения кредитного договора - в законе. Соответственно, устанавливать договором иные основания (например, увольнение с работы, переезд в другую местность) банки не вправе. Если один из способов обеспечения кредита (залог, поручительство и т. п.) оказался недействительным или прекратился, то это не означает, что не действуют и другие.

Также разобраны иные вопросы (о прекращении поручительства, о снижении неустойки судом и т. п.).

Приложение № 4

Анализ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.
Анализ судебной практики по категории дел, связанных с исполнением кредитных обязательств, позволяет сделать вывод о том, что стороны гражданско-правовых отношений все чаще стали прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов. Целью данного обзора является установление фактов, имеющих важное значение для граждан-заемщиков, вступающих в кредитные отношения с банками, а также их кредиторов - как физических, так и юридических лиц.

О подведомственности споров

Одним из главных фактов следует выделить то, что споры, возникающие из кредитных отношений с участием физических лиц, подведомственны судам общей юрисдикции. Однако в судебной практике до сих пор встречаются расхождения по вопросам подведомственности споров из кредитных отношений с участием физических лиц.

Тем не менее имеют место и исключения. Так, на практике встречается правовая позиция, согласно которой спор, связанный с обеспечением, предоставленным физическим лицом во исполнение обязательств между юридическими лицами, может относиться к подведомственности арбитражных судов, если исполнение этих обязательств связано с изменением состава акционеров акционерного общества, то есть имеет экономический характер (Постановление Президиума ВАС РФ от 20.04.2010 N 17095/09 по делу N А40-19/09-ОТ-13). Также нельзя не отметить правовую позицию Президиума ВАС РФ, согласно которой спор, который вытекает из договора поручительства, заключенного физическим лицом - единственным учредителем (участником) общества в целях обеспечения сделки этого общества, имеющей экономический характер, подлежит рассмотрению в арбитражном суде (Постановление от 13.11.2012 N 9007/12 по делу N А40-63017/11-23-510).

Схожая позиция также поддерживается и в практике судов общей юрисдикции. В качестве примера можно привести Апелляционное определение Саратовского областного суда от 07.08.2012 по делу N 33-4398. Истец обратился в суд с требованиями к физ.лицу и просил взыскать задолженность по договору на открытие кредитной линии, проценты по дату фактического исполнения обязательств по договору. Определением суда первой инстанции производство по делу прекращено на основании абзац 2 ст. 220 ГПК в связи с подведомственностью настоящего спора арбитражному суду. Находя данное Определение неправомерным, истец обратился с частной жалобой, в которой просил Определение суда отменить, поскольку рассмотрение данного спора подведомственно суду общей юрисдикции и спор не подлежит рассмотрению в арбитражном суде. Среди прочих доводов он указал на то, что, исходя из норм действующего законодательства и судебной практики, к подведомственности арбитражного суда относятся не только дела с характером спорного отношения, но и с его субъектным составом, а именно юридическим статусом сторон, перечень дел, подведомственный арбитражному суду, четко определен законом и расширительному толкованию не подлежит. Также действующее законодательство не предусматривает норм, в соответствии с которыми спор о взыскании с поручителя задолженности по обеспеченному поручительством обязательству может быть рассмотрен арбитражным судом с участием физического лица.

Надо сказать, что вышеуказанные доводы истца как минимум заслуживают внимания. До того времени судебной практики в сфере спора о подведомственности в данном контексте как таковой было.

Судебная коллегия при принятии решения руководствовалась пунктом 6 части 1, частью 2 статьи 33 АПК РФ. Частью 1 настоящей статьи дела рассматриваются арбитражным судом независимо от того, являются ли участниками правоотношений, из которых возникли спор или требование, юридические лица, индивидуальные предприниматели или иные организации, граждане. Юридически значимым обстоятельством по делу являлось то, что поручителем по кредитному договору было лицо, являющееся одновременно руководителем постоянно действующего исполнительного органа организации (кредитора) и единственным участником общества. Экономический характер спора отражает содержание спорного правоотношения и характеризует взаимоотношения спорящих сторон, спор которых возник из предпринимательской и (или) иной экономической деятельности. В связи с неподведомственностью данного спора суду общей юрисдикции судебная коллегия по гражданским делам постановила Определение суда первой инстанции оставить без изменения, частную жалобу истца без удовлетворения.

В судебной практике также можно отметить правовую позицию, согласно которой указание в анкете при оформлении договора заемщиком - физическим лицом сведений о роде своей деятельности как предпринимательской не означает, что кредитный договор заключен между банком и индивидуальным предпринимателем (Кассационное определение Саратовского областного суда от 15.02.2012 по делу N 33-921).

Также анализ судебных споров позволяет сделать вывод о том, что иск кредитора, предъявленный одновременно и к должнику, и к поручителю, отвечающим перед кредитором солидарно, подлежит рассмотрению в рамках одного дела (п. 1 ст. 363 ГК РФ) и не может быть разделен по подведомственности (ч. 4 ст. 22 ГПК РФ). Это разъяснение приводится на примере Определения ВС РФ от 06.11.2012 N 23-КГ12-5. Верховный Суд РФ в данном Определении отметил, что солидарный характер ответственности должника (юридического лица) и поручителей (физических лиц), учитывая предъявление требования кредитором ко всем указанным солидарным должникам одновременно, не позволяет суду принимать решение о разъединении заявленных требований исходя из субъектного состава спора, и, следовательно, возникший спор подведомствен суду общей юрисдикции. Также следует отметить важную правовую позицию о том, что суд не может изменить волю кредитора, потребовавшего взыскание не с одного из солидарных должников, а с обоих (п. 1 ст. 323 ГК РФ). Причем такой спор должен рассматриваться в суде общей юрисдикции, а не в арбитражном суде.

В другом Определении ВС РФ от 06.04.2010 N 18-В10-27 в п. 9 "Разъяснения по вопросам судебной практики по гражданским делам" Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2010 года (утв. ВС РФ 08.12.2010), было указано, что действующее российское законодательство не предусматривает возможности рассмотрения арбитражным судом спора о взыскании с поручителя (физического лица) задолженности по обеспеченному кредиту, а отношения между банком и поручителем не охватываются сферой действия законодательства о банкротстве в ситуации, когда банкротом признается должник по обеспеченному кредиту.

О подсудности споров

Значительное внимание в судебной практике уделяется вопросам о подсудности споров, возникающих из кредитных правоотношений.

Верховный Суд РФ в своем Постановлении от 28.06.2012 N 17 отметил в первую очередь, что предоставление банком кредитов (займов) физическим лицам является финансовой услугой и относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей. Так, в данном Постановлении указывалось, что иски в защиту прав потребителей могут быть представлены в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства), или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем (п. 22 Постановления). Суды не вправе возвратить исковое заявление со ссылкой на неподсудность данного дела (п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ), так как при альтернативной подсудности выбор между несколькими судами принадлежит истцу (ч. ч. 7, 10 ст. 29 ГПК РФ, п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"). Данное правило действует, даже если потребитель и продавец заключили соглашение о подсудности (п. 2 Обзора, п. 26 Постановления).

Так, согласно части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

Таким образом, законодателем в целях защиты прав потребителей, в частности граждан-вкладчиков как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием.

Тождественную правовую позицию заняли и арбитражные суды по данному вопросу: установление договорной подсудности ущемляет права потребителей (п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров"; Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139).

Следует отметить, что ранее, до принятия этих решений, имел место быть абсолютно противоположный подход. Суды отмечали, что условие о рассмотрении споров между исполнителем и потребителем в суде по месту нахождения исполнителя (договорная подсудность) не ущемляет права потребителя (письмо ВС РФ от 20.07.2009 N 8/общ-1936 в ответ на заявление Ассоциации российских банков).

Исковая давность по делам с участием физических лиц

Практика высших судов РФ дает важное разъяснение о том, что сроки исковой давности по спорам о признании отдельных условий кредитных договоров недействительными следует исчислять со дня, когда заемщик - физическое лицо начал исполнение этой части сделки.

Так, если возник спор, допустим, о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня уплаты спорного платежа. Однако суд должен отказать в признании условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, если заемщик обратился за судебной защитой по истечении срока исковой давности с начала исполнения по этому кредитному договору.

Также в настоящее время уже выработалась четкая позиция судов, относящихся к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, в действующем законодательстве предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК РФ в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 109-ФЗ). В соответствии с ней отсчет срока исковой давности по названным требованиям следует вести именно с начала исполнения сделки. Неприменимо определять течение срока не субъективными факторами, например, такими как осведомленность заинтересованного лица о нарушении его прав. Данная позиция поддерживается Конституционным Судом РФ в Определении от 08.04.2010 N 456-О-О. В данном вопросе заявители настаивали на неверном правовом регулировании п. 1 ст. 181 ГК РФ. По их мнению, применение нормы данной статьи приводит к тому, что третьи лица фактически оказываются в худшем правовом положении, чем стороны по сделке, и не обладают всем объемом эффективных средств защиты своих гражданских прав посредством правосудия, а потому оспариваемые законоположения противоречат ч. 1 ст. 8, ст. 17, ч. ч. 1 и 2 ст. 19, ч. 1 ст. 34, ч. 2 ст. 45, ч. 1 ст. 46 и ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации.

Немаловажно, что гражданско-правовой институт исковой давности ранее уже не раз являлся предметом рассмотрения Конституционного Суда Российской Федерации (Определения от 14 декабря 1999 года N 220-О, от 3 октября 2006 года N 439-О, от 15 июля 2008 года N 563-О-О, от 24 июня 2008 года N 364-О-О, от 5 марта 2009 года N 253-О-О, от 19 мая 2009 года N 596-О-О). КС РФ пришел к обоснованному выводу о том, что законодатель в пределах своих дискреционных полномочий вправе не только устанавливать, изменять и отменять сроки исковой давности в зависимости от целей правового регулирования и производить их дифференциацию при наличии к тому объективных и разумных оснований, но и определять порядок их течения во времени, момент начала и окончания, с тем чтобы обеспечить реальную возможность исковой защиты права, стабильность, определенность и предсказуемость правового статуса субъектов гражданских правоотношений. Так, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Выяснение же в каждом конкретном случае, с какого момента ничтожная сделка начала исполняться, относится к полномочиям соответствующих судов.

Правомерность условий кредитного договора, устанавливающих основания его досрочного расторжения

Практикой высших судов РФ подтверждается то, что далеко не все условия кредитного договора, которые содержат основания его досрочного расторжения, могут быть признаны соответствующими закону, а потому и приняты судами во внимание. Ярким тому примером является Определение ВС РФ от 19.06.2012 N 77-КГ12-2.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что истец обратился в суд в пределах срока исковой давности и условия, содержащиеся в подпунктах кредитного договора, не соответствуют требованиям закона, нарушают права истца как потребителя. Руководствуясь положениями статей 27, 37 Конституции Российской Федерации, статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца, признал условия кредитного договора недействительными.

В суде же второй инстанции решение было отменено в связи с тем, что из содержания статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не следует запрета на предоставление займа и на других, дополнительных условиях, предусмотренных договором. Истец согласился получить денежные средства в кредит именно на условиях, отраженных в конкретных подпунктах кредитного договора. Также судебной коллегией было указано, что оспариваемые условия никак не ущемляют права истца и не устанавливают ограничение на конституционные права гражданина - права на свободу передвижения, выбор места пребывания, свободу труда.

Окончательную точку в данном споре смогла поставить лишь Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации. Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор, условия которого определены банком в стандартных формах, является типовым и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит в частности нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрату (или же ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (статья 813), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (пункты 1 и 2 статья 814).

В связи с этим Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ согласилась с доводами, приведенными в решении суда первой инстанции, и приняла по делу новое решение.

---