Гражданско-правовое регулирование страховых отношений

Текст:

Министерство науки и образования Украины

Измаильский Институт Водного Транспорта

Кафедра : правознавство

Курсовая Работа

По дисциплине

Гражданское право Украины

На тему «Гражданско-правовое регулирование страховых отношений»

Выполнил :

Студент 4 курса

Тащи А.Ю.

Проверил :

Волошина Л.В.

Измаил 2016

СОДЕРЖАНИЕ
Вступление
Раздел 1. Анализ правового регулирования страховых отношений в Украине:

1.1 Понятие и существенные условия договора страхования...............................................

1.2 Стороны в страховых отношениях, их права и обязанности..................................

1.3 Законодательный порядок заключения, изменения и прекращения страховых відносин........................................................................
....................................

Раздел 2. Государственное регулирование страховой деятельности:

2.1 Правовое обеспечение страхования.....................................................................

2.2 Структура, задачи и функции органов государственного надзора за страховой деятельностью...................................................................
.....................

Висновок................................................................................
..............

Список использованных источников......................................................................
.............

Вступление

Анализ темы моей курсовой работы „Правовое регулирование страховых отношений” я хотел бы начать именно с краткой характеристики истории возникновения такого понятия как „страхование”. Если мы заглянем в страницы истории, то можно увидеть, что отдельные элементы страхования были известны еще за тысячи лет до нашей. К сожалению, информация, дошедшая до нас с древних времен, не дает системного представления о зарождении этого надежного способа защиты экономических интересов граждан, производственных и социальных формирований. Значительно легче восстанавливать формы и отдельные свойства зданий, сооружений, даже животных, чем экономические связи между людьми.

Археологические находки дают возможность утверждать: уже в древние времена разные народы хорошо сознавали необходимость сооружения общественных специальных помещений для хранения запасов провизии на случай возможной опасности.

В литературе есть ссылки на то, что признаки страхования в денежной форме просматривались очень давно. Так, у шумеров в третьем тысячелетии до нашей эры торговцам выдавали денежную ссуду, скажем, для создания «общей кассы», чтобы защитить их интересы на случай утраты груза во время перевозки. Позже территория, где проживал этот народ (нынешний Ирак), отошла в состав рабовладельческого Вавилона.)Законы вавилонского царя Хаммурапи (1792-1750 pp. к н. е) требовали заключения соглашения между участниками торгового каравана о совместном покрытии убытков в случае неожиданного происшествия, например нападения на кого-то из них разбойников.

Много свидетельств дошло до нас о относительно распространено взаимное страхование ритуальных расходов в Древнем Риме. Здесь придавали большое значение культу похорон. Устройство похоронных процессий и сооружение памятников требовало значительных затрат. Неимущие римляне накапливали нужны деньги в профессиональных коллегиях и союзах. Целевое использование средств обеспечивалась правовыми гарантиями. Лишь лицо, указанное в завещании, могла получить надлежащие средства и потратить их на ритуальные мероприятия, связанные с похоронами завещателя. На страховые суммы не распространялись претензии любых кредиторов. Даже рабовладелец (если он не значился в завещании) не имел права на страховую сумму раба. Но он мог отказать коллегии в предоставлении тела раба для захоронения, тогда коллегия за счет страховой суммы осуществляла символические похороны, то есть хоронила умершего «в воображении».

В средневековье страхования постепенно распространялось и на другие риски. Оно осуществлялось через гильдии (братства) и цеха. Отношения между членами здесь были более тесными, чем в коллегиях Древнего Рима. Впоследствии гильдии начали специализироваться по отдельным профессиям. Среди них появились и защитные гильдии, имевшие задачей охрану личности и имущества своих членов от различных посягательств. Принцип взаимопомощи закреплялся в уставе гильдии. Постепенно здесь формировался перечень страховых событий и уточнялся размер взносов и выплат.

Сегодня трудно с уверенностью утверждать, в какой именно стране было учреждено первое страховое общество. Существуют ссылки на то, что местные зажиточные крестьяне начали объединяться в союзы для взаимной защиты от потерь на случай пожара или гибели скота. В случае несчастья часть ущерба потерпевшим возмещали деньгами, а остальное — материалами или работой. Следовательно, страховых резервов и регулярных страховых взносов здесь, очевидно, еще не существовало.

Более убедительным является утверждение о том, что появление страховых обществ связана с зарождением капиталистических отношений, и прежде всего на морском транспорте и в торговле, где, кстати, был накоплен опыт различных моделей защиты владельцев судов и грузов на случай их уничтожения, повреждения или ограбления во время рейса.

С развитием капитализма классическое страхование из Западной Европы пришло в Россию. В XVIII веке в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых компаний. С введением государственной монополии на страховую деятельность (1786) начали создаваться государственные страховые организации. Это обуславливалось потребностями долгосрочного кредитования. Манифест «Об учреждении государственного заемного банка» позволял операции лишь с теми домами, «которые на страх в своего же банка будут переданы». С этой целью при банке была создана страховая экономия. Она принимала на страхование дома в обеих столицах и других городах, но исключительно каменные, покрыты железом или черепицей. Страховая премия определялась в размере 1,5 % от принятой на страхование суммы.

Архивные материалы дают основания считать, что первое страховое общество на территории современной Украины было основано в начале 1812 года в Феодосии.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется случае наступления определенной события (страхового случае) выплатить второй стороне (страхователю) или иному лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Относительно страховых отношений, необходимо сказать, что с правовой точки зрения они регулируются Гражданским кодексом Украины, договором страхования, Законом Украины „О страховании” и другими нормативными актами .

Законом может быть установленная обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).

Раздел 1. Анализ правового регулирования страховых отношений в Украине:

1.1 Понятие и существенные условия договора страхования

Страховые правоотношения как разновидность гражданско-правовых отношений могут возникать из различных юридических фактов. Одним из таких фактов может быть договор страхования — гражданско-правовая сделка, которая заключается по взаимному согласию сторон. При этом характерной особенностью договорных отношений является равенство сторон, их юридическая независимость друг от друга. Кроме этого, страховые правоотношения могут возникать и вследствие императивного указания, предусмотренной в законе или подзаконном нормативном акте.

В данном случае речь идет об обязательном страховании, основные виды которого определяются в ст. 7 Закона Украины «О страховании».

Государство устанавливает обязательное страхование тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы в целом. При этом обязательное государственное личное страхование определенных категорий лиц, условия труда которых связаны с повышенным риском для их жизни или здоровья, заменяется на непосредственную выплату компенсаций пострадавшим из Государственного бюджета Украины.
И обязательное, и добровольное страхование оформляется договором (страховым полисом). Договор страхования выступает как документ, подтверждающий возникновение и существование страховых правоотношений.

Согласно ст. 16 Закона Украины «О страховании» договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

В договоре страхования получают должное выражение характеристики гражданско-правового договора как правового института, и в связи с этим договор страхования относится к категории двусторонних, платных и реальных договоров.

Соглашение страхования заключается между страхователем и страховщиком, у каждого из которых есть взаимные права и обязанности. Оплатность договора страхования означает, что страхователь платит страховой платеж из расчета получить в будущем страховое возмещение. При этом, если обязанность страхователя является безусловным, то обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает только в случае наступления страхового случая (кроме отдельных видов личного страхования).

Согласно ст. 983 ГК Украины, ст. 18 Закона Украины «О страховании» договор страхования вступает в силу из момента внесения страхователем первого страхового платежа, если другое не установлено договором. Определение договора страхования консенсуальним предполагает возможность выплаты страховщиком страхового возмещения еще до уплаты страхователем первого страхового платежа, что является крайне невыгодным для страховщика

Согласно гражданского законодательства договор страхования признается заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в надлежащей форме было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, то есть такими, без которых он не может вступить в силу. Существенным условием договора страхования является определение предмета договора.

Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением вреда, причиненного страхователем третьим лицам (страхование ответственности). Кроме этого, в договоре страхования должны быть определены: страховой риск (перечень страховых случаев, размер страховой суммы, размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок действия договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства (статьи 980, 982 ГК Украины).

Под страховым риском следует понимать обусловленные в договоре события, вредное следствие которых может повлечь уменьшение или утрату имущественных интересов страхователя. Эти события характеризуются тем, что стороны договора могут предусмотреть лишь вероятность, но никак не неизбежность их настання1, поэтому, например, во Франции договор страхования относится к категории рисковых договоров.

В свою очередь страховой случай — это событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялась и с наступлением которой возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу (выгодоприобретателю).
Страховая сумма в договоре страхования определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, обусловленных наступлением страхового случая. В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате страховых взносов. При осуществлении имущественного страхования страховая сумма определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью.

Страхование ответственности предусматривает установление в договоре лимита ответственности страховщика, который принимает на себя страховщик. Определить заранее размер вреда, причиненного страхователем третьим лицам, невозможно. Поэтому при заключении договора страхования ответственности эквивалентом страховой суммы берется средняя вероятная величина убытков, причиненных, например, источником повышенной опасности за определенный период на определенной территории.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Согласно ст. 982 ГК Украины существенным условием договора страхования являются также сроки уплаты страхового взноса. Размер страховых взносов определяется согласно страховых тарифов [8].

Страховой тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Рассчитываются страховые тарифы математически на основании соответствующих статистических данных о наступлении страховых случаев.

По желанию сторон существенными могут быть признаны и другие условия. К ним относятся: момент вступления договора страхования в силу, франшиза, льготы и скидки. Специфическим условием, что часто фигурирует в договорах страхования, является франшиза. Франшиза — это часть убытков, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования (ст. 9 Закона Украины «О страховании»). Эти убытки покрываются страховщиком самостоятельно за счет собственных средств. В договоре страхования франшиза устанавливается в твердом денежном эквиваленте или в процентном отношении к страховой сумме. Различают условную и безусловную франшизу.

Условная франшиза предусматривает освобождение страховщика от обязанности возместить убытки, не превышающие установленной суммы, и полное возмещение убытков, размер которых больше суммы франшизы. Установление в договоре безусловной франшизы означает, что из страхового возмещения всегда вычитается сумма франшизы.

1.2 Стороны в страховых отношениях, их права и обязанности

В круг участников договора страхования относятся: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры).

Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, — выплата страховой суммы в размере и случаях, предусмотренных договором.

Согласно ст. 2 Закона Украины «О страховании» страховщиками признаются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью (с минимальным количеством участников не менее трех человек). Недавно в Украине начали создавать кэптивные страховые компании. Кептив (англ. captive) — акционерная страховая компания, которая обслуживает корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, относящихся в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Деятельность кептиву непосредственно связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, другими финансово-кредитными институтами. Именно эти финансовые и банковские структуры, как правило, выступают учредителями кэптивных страховых компаний [2].

Необходимым условием выхода страховой компании на страховой рынок Украины является наличие лицензии для проведения страховых операций на территории Украины.

С 17 сентября 1993 г. до 15 декабря 1999 г. правом выдачи лицензий был наделен Комитет по делам надзора за страховой деятельностью. В настоящее время полномочия Комитета осуществляет Министерство финансов Украины, в составе которого создан Департамент надзора за страховой деятельностью.

С целью развития и защиты национального страхового рынка действующее законодательство определяет, что страховой деятельностью в Украине могут заниматься исключительно страховщики-резиденты. В связи с этим общая доля иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страховщика не должна превышать 49 процентов. Статьей 30 Закона Украины «О страховании» предусмотрено, что минимальный размер уставного фонда страховщика, который занимается видами страхования другими, чем страхования жизни (имущественное страхование и страхование ответственности), устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. евро, а страховщика, который занимается страхованием жизни, — 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

Для более полной реализации своих возможностей страховщики по договору между собой могут создавать объединения в форме союзов, ассоциаций, целью создания которых является координация деятельности, представление и защиту общих имущественных интересов, осуществления совместных программ. Однако заниматься страховой деятельностью объединениям запрещено. Ассоциации и союзы действуют на основании учредительного договора и устава и приобретают права юридического лица после их государственной регистрации. При этом члены ассоциаций (союзов) сохраняют свою самостоятельность и права юридических лиц. К числу таких объединений принадлежат Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ), Авиационное страховое бюро (Воздушный кодекс Украины, части 2, 3 ст. 103) и Морское страховое бюро (Кодекс торгового мореплавания Украины, части 3, 4 ст. 242) [6,7].

Закон позволяет гражданам и юридическим лицам создавать общества взаимного страхования с целью защиты своих имущественных интересов. Членство в таких обществах осуществляется через страховое правоотношение, поэтому начало членства совпадает с началом действия договора страхования.

В соответствии с действующим законодательством страховщики могут реализовывать свои услуги через посредников: страховых агентов и брокеров. Деятельность страховых посредников на страховом рынке Украины регламентируется Законом Украины «О страховании» (ст. 15) и Положением о порядке осуществления деятельности страховыми посредниками, утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 18 декабря 1996 г.

Согласно этому Закону, страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица, которые действуют на рынке страховых услуг от имени и по поручению страховщика. Через них страховщик может заключать договоры страхования, получать страховые платежи. На агентов возлагаются функции рекламирования страховых услуг и консультирование страхователей по различным вопросам. За свою деятельность они получают комиссионное вознаграждение в размерах, предусмотренных условиями агентского соглашения (договора поручения) со страховщиком.

Страховой брокер — это физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке как субъект предпринимательской деятельности и осуществляет посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании брокерского соглашения (договора комиссии) с лицом, которое имеет потребность в страховании как страхователь. Страховые брокеры — это граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Страхователями могут быть физические и юридические лица, заключившие договор страхования или являются страхователями согласно законодательству Украины и вносят страховые платежи. Иностранцы, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Украины пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Украины.

Результатом заключения между страхователем и страховщиком договора страхования является возникновение правоотношение, содержание которого объединяет в себе права и обязанности обеих сторон. Конкретный перечень прав и обязанностей определяется договором страхования, однако Законом Украины «О страховании» в императивном порядке предусмотрены те обязанности сторон, выполнение которых является обязательным.

Согласно ст. 21 указанного Закона на страхователя возлагаются следующие обязанности: 1) своевременно вносить страховые платежи; 2) при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска; 3) принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая; 4) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования; 5) уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно объекта, который страхуется. Если страхователь не сообщил страховщику о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным (ст. 989 ГК Украины). Приведенный перечень не является исчерпывающим, поэтому в договоре страхования могут предусматриваться и другие обязанности страхователя [8].

Права страхователя сочетаются с соответствующими обязанностями страховщика, основными среди которых являются:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременной выплаты страхового возмещения;

3) в случае наступления страхового случая выплатить страховое возмещение в предусмотренный договором срок. За несвоевременную выплату страховой суммы страховщик несет имущественную ответственность путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется соглашением сторон;

4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;

5) по заявлению страхователя в случае осуществления страховщиком мер, которые уменьшили страховой риск, перезаключить с ним договор страхования;

6) держать в тайны ведомости о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины (ст. 988 ГК Украины, ст. 20 Закона Украины «О страховании») [9].

Определенные обязанности страховщика вытекают и из других норм закона. Так, например, страховщик обязан выдать документ в подтверждение заключения договора страхования (страховое свидетельство или полис), составить страховой акт (аварийный сертификат). По взаимной договоренности сторон на страховщика могут быть возложены дополнительные обязанности.

Кроме сторон, к кругу участников договора страхования относятся застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, о страховании которого страхователь заключает со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо — ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник (при страховании работника фирмой) и т. д. По общему правилу на заключение таких договоров личного страхования требуется согласие самих застрахованных лиц, поскольку в определенных законодательством случаях они могут приобретать права и обязанности страхователя по договору [2].

Страхователи имеют право заключать договоры страхования в пользу третьих лиц — выгодоприобретателей (ст. Из Закона Украины «О страховании»). Если при личном и имущественном страховании эти лица конкретно указываются в договоре и страхователь может заменять их до наступления страхового случая, то при страховании гражданской ответственности такой возможности нет. В этом случае статуса выгодоприобретателя приобретают те лица, которым страхователь нанесет имущественного ущерба, а поэтому указать их заранее в договоре невозможно. Как сами потерпевшие лица, так и размер причиненного им вреда определяются только после наступления страхового случая.

1.3 Законодательный порядок заключения, изменения и прекращения страховых отношений

Заключение договора страхования происходит на основании письменного заявления-анкеты страхователя по форме, установленной страховщиком, в котором указываются все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Страховщик также имеет право пригласить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой).

После достижения между сторонами согласия по всем существенным условиям договора, а также уплаты страхователем страхового взноса страховщик оформляет страховой полис.

Страховой полис — это документ, который выдается страхователю и непосредственно удостоверяет факт страхования по договору либо подтверждает условия обязательного страхования в соответствии с действующим законодательством и содержит обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора страхования определенную сумму (страховое возмещение).

Правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в том, что он сочетает в себе значение документа, который согласно требованиям украинского законодательства предоставляет договора письменной формы (ст. 18 Закона Украины «О страховании»), передает согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения договора.

Страховой полис должен обязательно содержать следующие реквизиты: название документа; название, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или название страхователя, его адрес; объект страхования; страховую сумму (лимит ответственности страховщика); указание страхового риска (перечень страховых случаев); определение размера страхового тарифа, размера страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора (полиса); порядок изменения и прекращения действия договора; права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; подписи сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет признание его ничтожным (ее. 2 ст. 981 ГК Украины).

После заключения договора страхования достаточно часто возникает потребность во внесении в него изменений. Чтобы обеспечить стабильность имущественного оборота и уверенность в этом сторон договора, закон запрещает одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами. В частности, ст. 9 Закона Украины «О страховании» предусмотрено, что в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить размер страховой суммы или страховых выплат.

Изменение содержания договора означает, что обязательства сторон действуют в соответствии с измененными условиями относительно его предмета, места, сроков выполнения. Закон Украины «О страховании» предусматривает возможность изменения страхователя в течение действия договора страхования. Так, например, в случае смерти страхователя-гражданина, который заключил договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к наследникам. Во всех других случаях права и обязанности страхователя переходят к третьим лицам только с согласия страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В случае смерти страхователя, который заключил договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица (п. 2 ст. 994 ГК Украины) [8].

Если в период действия договора страхования страхователя — физическое лицо в судебном порядке было признано недееспособным или ограниченным в дееспособности, то все права и обязанности возлагаются на его опекуна или попечителя. При этом договор страхования гражданской ответственности прекращает действие с момента признания лица недееспособной.

В свою очередь, реорганизация страхователя — юридического лица предопределяет переход всех его прав и обязанностей, вытекающих из договора страхования, к правопреемнику с согласия страховщика, о чем вносятся изменения в договор.

Выплата страховой суммы или страхового возмещения осуществляется страховщиком на основании страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком. В страховом акте окончательно решается вопрос о признании факта причинения ущерба вследствие наступления страхового случая, размер убытков и размер страхового возмещения.

Общепринято, что страховое возмещение не может превышать размера страховой суммы и размера реальных убытков, причиненных страховым случаем. Поэтому, если страховой суммы не хватает для полного покрытия убытков, страхователь обязан компенсировать разницу самостоятельно.
Данное правило не распространяется на личное страхование, потому что по договору личного страхования страховая выплата осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются за государственным социальным страхованием, социальным обеспечением, а также возмещением вреда.

Страховщик наделен правом отсрочки выплаты страхового возмещения в том случае, когда проводится административное или судебное расследование страхового случая до завершения расследования, а также — когда существует подозрение наличия умысла в действиях страхователя, связанных с рассматриваемыми событиями, до получения всех необходимых документов.

После проведения выплаты страховая сумма уменьшается на соответствующую долю, а сам договор страхования продолжает действовать.

Исключения составляют лишь отдельные виды страхования ответственности. Так, например, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в случае выплаты страхового возмещения третьему лицу страховщиком в объеме, большем 25% страховой суммы, страхователь, по вине которого было совершено дорожно-транспортное происшествие, должен перезаключить договор обязательного страхования гражданской ответственности на полную страховую сумму.

Согласно ст. 26 Закона Украины «О страховании» к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Такое право может возникать у страховщика после страховой выплаты и при осуществлении страхования гражданской ответственности в случае, если страховой случай был обусловлен преднамеренными действиями или бездействием или даже умышленным преступлением, правонарушением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей).

При наличии определенных обстоятельств страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. К ним относятся:

1) преднамеренные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на действия, связанные с выполнением гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

2) совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

3) представления страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

4) получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;

5) несвоевременное сообщение страхователем сведений о наступлении страхового случая без уважительных на то причин или создание страховщику препятствий в установлении обстоятельств, характера и размера убытков;

6) другие случаи, предусмотренные законодательством Украины (ст. 991 ГК Украины, ст. 26 Закона Украины «О страховании»).

После принятия страховщиком решения его содержание доводится в письменной форме до страхователя с обоснованием причин отказа. Страхователь со своей стороны вправе обжаловать решение в судебном порядке.

Прекращение договора страхования возможно в случае: 1) истечения срока его действия; 2) выплаты страховщиком страховой суммы (страхового возмещения) в полном размере; 3) неуплаты страхователем платежей в установленные договором сроки; 4) ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя-гражданина-на; 5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины; 6) наступления событий, в силу которых отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, отличные от страхового случая; 7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

В случае возникновения спора по договору страхования после его прекращения стороны могут обратиться в суд с соответствующим иском. Согласно п. 1 ст. 268 ГК Украины исковая давность не распространяется на требование страхователя (застрахованного лица) к страховщику об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения).
Прекращение договора страхования может произойти в результате одностороннего волеизъявления страхователя или страховщика (ст. 997 ГК Украины, ст. 28 Закона Украины «О страховании»).

О своем намерении досрочно прекратить действие договора страхования любая сторона обязана сообщить другую не позднее чем за 30 дней до прекращения действия договора, если иное им не предусмотрено.
В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения.

Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением страхователем положений договора страхования, страхователь возвращает страхователю уплаченные ним страховые платежи полностью.
Договор страхования должен отвечать общим юридическим требованиям сделки, предусмотренные действующим гражданским законодательством. Именно поэтому, если договор страхования заключается с нарушением требований законодательства, он может быть признан недействительным в судебном порядке.

С вступлением в силу судебным решением о недействительности договора он считается таким, что не имел места. Кроме того, должен быть применен механизм двусторонней реституции, в результате действия которой каждая из сторон обязана вернуть второй стороне в натуре все полученное по договору страхования (ст. 216 ГК Украины).

Общие условия недействительности договоров определены ГК Украины (статьи 215-236), однако для договора страхования Законом Украины «О страховании» дополнительно введено еще два условия: 1) когда договор заключен после страхового случая (то есть, если у страхователя отсутствует страховой интерес, который является обязательным элементом страховых правоотношений); 2) когда объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, вступившего в законную силу [2].

Раздел 2. Государственное регулирование страховой деятельности:

2.1 Правовое обеспечение страхования

Правовое обеспечение страхования составляют принимаемые законодательные и нормативные акты, регулирующие страховую деятельность какую целом, так и по отдельным ее направлениям.

Система правового регулирования страховой деятельности содержит нормы, определенные:

• Конституцией Украины [1];

• международными соглашениями, которые подписала и ратифицировала Украина;

• Гражданским кодексом Украины;

• Законами и постановлениями Верховной Рады Украины;

• Указами и распоряжениями Президента Украины;

• декретами, постановлениями и распоряжениями Правительства Украины;

• нормативными актами (инструкции, методики, положения, приказы), которые приняты министерствами, ведомствами, центральными органами исполнительной власти и зарегистрировано в Министерстве юстиции Украины;

• нормативными актами органа, который согласно законодательству Украины осуществляет надзор за страховой деятельностью;

• нормативными актами органов местной исполнительной власти в случаях, когда отдельные вопросы регулирования страховой деятельности были делегированы этим органам по решению Президента или Правительства Украины;

• отдельными нормативными актами бывшего Советского Союза и УССР, которые не были отменены законодательством независимой Украины.

Конституция Украины, принятая 28 июня 1996 года, определила, что исключительно законами Украины устанавливаются основы создания и функционирования финансового рынка (статья 92), а Кабинет Министров Украины обеспечивает осуществление финансовой политики (статья 116). Итак, Конституция Украины установила общие нормы правового регулирования финансовой политики, одной из составляющих которой является обеспечение расчета страхового дела [1].

Законодательное регулирование страховой деятельности в Украине имеет определенную историческую специфику, которая ощутимо сказывается на всей системе правового обеспечения.

В бывшем Советском Союзе не было базового закона, который регулировал бы порядок осуществления страховой деятельности. Поскольку страховую деятельность осуществляли исключительно учреждения Госстраха и Ингосстраха, не имели полностью самостоятельного статуса, то не было необходимости определять законодательные нормы в отношении прав и обязанностей этих субъектов.
В течение 1992-1993 годов в большинстве независимых государств, образовавшихся после распада бывшего СССР, были приняты законодательные акты по вопросам страхования.

Летом 1992 года Укргосстрах с участием ведущих страховых компаний, образованных в период 1990-1992 годов, подал в Кабинет Министров Украины первый проект Закона «О страховании», направленный на согласование позиций нескольких причастных к страховому делу министерств и ведомств. В декабре 1992 года этот проект после согласования повторно был внесен на рассмотрение Кабинета Министров Украины. Поскольку согласно решению Верховной Рады Украины в этот период Правительство получило право издавать декреты, которые имели статус законов, указанный проект был принят как декрет в мае 1993 года.

Декрет Кабинета Министров Украины «О страховании» стал фактически первым базовым законодательным актом, который обеспечил системное правовое регулирование страховой деятельности. Этот Декрет определил базовые термины и понятия, связанные со страховой деятельностью (рынком страховых услуг).

Декрет «О страховании» мог рассматриваться лишь как промежуточный законодательный акт. Главный его недостаток заключался в том, что здесь была предпринята попытка соединить противоречивые положения: с одной стороны, «держстрахові» принципы осуществления страховой деятельности, базирующихся на планово-административной экономике, а с другой — принципы страхования в условиях рынка. Например, Декрет предусматривал осуществление страховых выплат за счет страховых резервов, что соответствовало рыночным принципам, не определяя финансового механизма формирования этих резервов, и чисто административно ограничивал перечисление в резервы 50 % страховых платежей. Кроме того, Декрет надліберально запрещал государству вмешиваться в деятельность страховых организаций, а вместе с тем определял государственный орган, ответственный за состояние развития страхового рынка. И таких противоречий было немало.

Следовательно, с развитием рыночной экономики в Украине возникла необходимость принять новый законодательный акт, который полностью регулировал бы как понятийный аппарат, так и порядок осуществления страховой деятельности (давно применяемый в развитых странах).
6 марта 1996 года Верховная Рада Украины приняла Закон Украины «О страховании» (далее — Закон), к которому 4.10.2001 г. Верховной Радой внесены изменения и дополнения. Он является главным законодательным актом в этой отрасли в нашем государстве.

Закон Украины «О страховании» имеет 5 основных разделов.
В первом разделе устанавливается главный понятийно-терминологический аппарат: определяются такие базовые понятия, как страхование, страховщики, страхователи, объекты и виды страхования, формы страхования, страховые риски и страховые случаи, страховая сумма, страховое возмещение, страховые платежи и тарифы, сострахование, перестрахование, объединения страховщиков, страховые агенты и страховые брокеры и некоторые другие [11].

Центральное место в этом разделе занимают нормы, определяющие требования к страховщику при его создании и регистрации, а также порядок осуществления обязательного страхования. В частности, этим Законом в Украине устанавливается особый механизм, когда виды обязательного страхования могут определяться только этим Законом, а не другими законодательными актами. При этом Кабинету Министров Украины предоставляется право регулировать порядок проведения каждого вида обязательного страхования при условии, что этот вид предусмотрено Законом.

Второй раздел Закона регулирует порядок проведения страхования: определяет требования к договорам и правилам страхования и соответствующей валюты, устанавливает обязанности страховщиков и страхователей в каждой конкретной ситуации. Важность законодательных норм, предусмотренных настоящим разделом, заключается в том, что они с максимальной полнотой отражающих особенности договорных отношений, прав и обязанностей сторон в сфере страхования. Фактически конкретизируются общие нормы гражданского права в этой сфере.

Третий раздел определяет условия обеспечения платежеспособности страховщиков и имеет очень важное значение. Именно здесь подается финансовый механизм осуществления страховой деятельности, устанавливаются определенные ограничения относительно возможности принятия обязательств и определяются общие принципы аудита страховщика. Важными статьями этого раздела являются те, где говорится о порядке формирования и виды страховых резервов как технических, так и по страхованию жизни. Ряд статей регулирует вопросы, касающиеся создания гарантийных фондов, порядка учета и отчетности.

Четвертый раздел определяет принципы государственного надзора за страховой деятельностью. Настоящим разделом определен орган, осуществляющий государственный надзор за страховой деятельностью (сейчас эту работу выполняет Министерство финансов Украины), и установлен его права и функции. В этом разделе приведен порядок лицензирования страховой деятельности, что обеспечивает правовое регулирование работы страховщиков на страховом рынке. Закон конкретизирует, в частности, особенности ликвидации, реорганизации и санации страховщиков, что дает возможность контролировать их после того, как они прекратят свою деятельность.

Завершающий, пятый, раздел предусматривает регулирование таких общих моментов, как учета международного права, порядок и этапы применения определенных норм и т. др.
Когда Закон был принят, Правительство ввело ряд подзаконных актов, в частности постановлений и распоряжений, регулирующих отдельные вопросы осуществления страховой деятельности.

Так, отдельным постановлением Правительства определен порядок регулирования системы перестрахования в Украине. В частности, предусматривается, что страховщик, перестраховывая у нерезидента свои обязательства, должен учитывать определенные ограничения, а именно: он может осуществлять такое перестрахование только при наличии у нерезидента лицензии от своего отечественного органа страхового надзора, при отсутствии нарушений в течение определенного времени и в случае выполнения ряда других требований [11].

Принято также постановление Правительства относительно правового регулирования деятельности посредников — брокеров и агентов на страховом рынке. Прежде всего предусматриваются определенные требования в отношении регистрации брокеров, ограничение деятельности посредников, в частности относительно возможности приема средств страхователя на собственный счет, сроков заключения договора страхования со стороны посредников, некоторых других моментов.
Отдельным постановлением Правительства определены особенности функционирования обществ взаимного страхования.

Постановлениями Правительства регулируется порядок осуществления каждого вида обязательного страхования. Отдельным постановлением определяются предельные размеры расходов на ведение дела при осуществлении обязательного страхования, а также регулируются вопросы создания государственных и национальных страховых компаний и обязательных объединений страховщиков.

Распоряжениями Правительства направляются отдельные поручения по проведению экспериментов в области страхования. С помощью распоряжений могут решаться отдельные вопросы регулирования тарифов, условий договоров, если это не противоречит законам Украины.
Нормативными актами министерств и ведомств, инструкциями, положениями, методиками, приказами, которые регистрируются в Министерстве юстиции, детализируются те или иные законодательные нормы. Это прежде всего касается тех вопросов, которые относятся к сфере регулирования нескольких ведомств. Например, такими актами регулируется порядок ведения бухгалтерской и статистической отчетности страховщиков, осуществления со стороны таможенных или правоохранительных органов общего финансового и страхового надзора. Иногда такими актами утверждаются методики расчета страховых тарифов. Совместными актами устанавливается и порядок регистрации страховщиков в системе различных ведомств.

Нормативные акты, которые выдает орган, уполномоченный осуществлять контроль за страховой деятельностью, являются обязательными для страховщиков. Этими актами (приказами, распоряжениями, решениями колегії1) устанавливаются, во-первых, инструкции и методики относительно осуществления отдельных видов деятельности; во-вторых, меры пилину на страховщиков за выявленные нарушения — предписания, остановки, ограничения и отзыва лицензии; в-третьих, требования к отчетности и учета; в-четвертых, порядок регистрации, лицензирования, извлечение из реестра, ликвидации и реорганизации; в-пятых, порядок осуществления обучения, подготовки и переподготовки кадров для страхового рынка.

Так, в важнейших действующих нормативных актов бывшего Укрстрахнадзора принадлежат Методика расчета резервов в случае страхования жизни, инструкция по лицензированию страховщиков, положения о филиалы и обособленные представительства страховщиков, положения регулирования размещения страховых резервов и некоторые другие документы.

Нормативные акты местных органов исполнительной власти, как правило, имеют распорядительный характер, очерчивая, в границах определенных административных единиц особенности выполнения мероприятий, определенных правительственными или ведомственными документами. Это могут быть разъяснения относительно проведения каких-либо экспериментов, особенностей муниципального страхования. В связи с отнесением большинства вопросов регулирования страховой деятельности на общегосударственный уровень роль правовых актов местной власти в страховой отрасли незначительна.

2.2 Структура, задачи и функции органов государственного надзора за страховой деятельностью

Законом Украины «О страховании» был определен единый орган государственной исполнительной власти, который осуществляет соответствующий надзор: Комитет по делам надзора за страховой деятельностью — Укрстрахнадзор, образованный 17 сентября 1993 года. Укрстрахнадзор был центральным органом государственной исполнительной власти, который подчинялся Кабинету Министров Украины. По своему статусу Комитет имел ранг Государственного комитета Украины.

В процессе административной реформы Указом Президента Украины «Об изменениях в структуре центральных органов исполнительной власти» от 15 декабря 1999 года № 1573/99 функции Укрстрахнадзора было возложено на Министерство финансов Украины [5].

Законом Украины «О страховании» определены следующие основные функции органа надзора:

1) ведение единственного государственного реестра страховщиков (пере-страховщиков) и государственного реестра страховых и перестраховых брокеров;

2) выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

3) контроль за платежеспособностью страховщиков относительно выполнения ими страховых обязательств перед страхователями;

4) установление правил формирования, размещения и учета страховых резервов;

5) проведение проверок страховщиков и страховых посредников относительно соблюдения ими законодательства о страховой деятельности и достоверности их отчетности.

6) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, что отнесена этим Законом к компетенции органа надзора за страховой деятельностью;

7) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений относительно развития и усовершенствования законодательства Украины о страховой деятельности;

8) участие в осуществлении мероприятий, направленных на повышение квалификации кадров для страховой деятельности;

9) участие в международном сотрудничестве и сфере страхования и перестрахования.

В рамках этих основных функций орган надзора за страховой деятельностью имеет следующие конкретные задачи:

• выдача лицензий страховщикам на право осуществлять страховую деятельность и проверка относительно соблюдения ими видов страхования и перестрахования, предусмотренных лицензиями;

• плановые, тематические и комплексные проверки относительно правильности применения страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности и достоверности их отчетности;

• методическое обеспечение (в соответствии со своей компетенцией) работы страховщиков;

• разработка проектов актов законодательства по вопросам страховой деятельности и рекомендаций для защиты финансовых интересов страховщиков и страхователей;

• прием нормативных актов по вопросам страховой деятельности;

• анализ соблюдения объединениями страховщиков действующего законодательства;

• контроль за платежеспособностью страховщиков согласно взятым страховым обязательствам;

• обеспечение исследовательско-методологической работы по вопросам страховой деятельности и повышение эффективности государственного страхового надзора;

• установление правил формирования и размещения страховых резервов, а также (по согласованию с Минстатом) правил их учета и показателей отчетности;

• разработки и контроль за соблюдением единых методологических шсід бухгалтерского учета и отчетности, а также форм статистической отчетности для страховщиков;

• анализе состояния и тенденций развития страховой деятельности в Украине, обобщение практического опыта страховщиков;

• организация мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке специалистов по страховой деятельности, а также работы круглых столов, совещаний, семинаров, конференций по вопросам страховой деятельности;

• налаживание международного сотрудничества в области страховой деятельности, изучение, обобщение и распространение мирового опыта в этом деле, выполнение международных договоров Украины по вопросам страхования;

• информационно-разъяснительная работа через прессу, телевидение и другие средства массовой информации по вопросам страховой деятельности;

• рассмотрение предложений и запросов граждан по вопросам, относящимся к его компетенции;

• управление имуществом, которое находится в общегосударственной собственности и принадлежит предприятиям, учреждениям и организациям, которые входят в сферу его управления;

• другие функции управления имуществом, предусмотренные действующим законодательством.

Законом Украины «О страховании» определены основные права органа страхового надзора:

1) в пределах своей компетенции получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом состоянии, а также информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков и граждан, необходимую для выполнения своих функций;

2) проверять правильность применения страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности, достоверности их отчетности по показателям, которые характеризуют выполнение договоров страхования; не чаще одного раза в год назначать (с определением аудитора) дополнительную обязательную аудиторскую проверку;

3) в случае выявления нарушений страховщиками действующего законодательства Украины о страховой деятельности выдавать им предписания об устранении этих нарушений, а в случае невыполнения предписаний останавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений или принимать решение об отозвании лицензий и исключения из государственного реестра страховщиков (перестраховщиков). Споры об отзыве лицензии рассматривает суд или арбитражный суд. Действие лицензии после ее отзыва возобновляется в порядке, предусмотренном статьями 38 и 39 Закона «О страховании» [2];

4) обращаться в арбитражный (ныне-хозяйственный) суд с иском об отмене государственной регистрации страховщика как субъекта предпринимательской деятельности в случаях, предусмотренных статьей 8 Закона Украины «О предпринимательстве». Кроме того, орган государственного надзора имеет право [4]:

• получать от каждого страховщика установленную отчетность о страховой деятельности и информацию о его финансовом состоянии, а от предприятий, учреждений, организаций, банков и граждан — информацию, необходимую для выполнения возложенных на этот орган функций;

• создавать комиссии и рабочие группы для проведения проверок деятельности страховщиков;

• заслушивать на коллегии доклады руководителей страховщиков по вопросам их деятельности;

• получать безвозмездно от органов государственной исполнительной власти информацию и статистическую отчетность, необходимую для выполнения возложенных на орган надзора задач;

• обращаться в арбитражный суд с иском об отмене государственной регистрации страховщика в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
В составе Минфина создан департамент финансовых учреждений и рынков. Последний в отличие от Укрстрахнадзора, не может самостоятельно подавать в Кабинет Министров Украины как субъекта законодательной инициативы проекты законодательных актов.
Департамент обеспечивает проведение Минфином государственной политики в отношении не только страхования, но и государственных лотерей, финансовых учреждений и рынков.
Департамент обобщает практику применения законодательства по вопросам, относящимся к его компетенции, разрабатывает предложения относительно совершенствования законодательства и вносит их на рассмотрение руководства Министерства. В пределах своих полномочий Департамент организует выполнение нормативно-правовых актов и осуществляет систематический контроль за их реализацией.
Основные задачи Департамента по делам надзора за страховой деятельностью следующие:

• разработку предложений по основным направлениям развития страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании; проведение мероприятий по обеспечению развития страхового дела и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью;

• регулирование в пределах своих полномочий взаимоотношений страховщиков со страхователями, а также страховых брокеров со страхователями и страховщиками;

• проведение работы по совершенствованию методов финансовой деятельности страховщиков;

• участие по поручению руководства Министерства в международных мероприятиях по вопросам страхования и посреднической деятельности в страховании и перестраховании.
Департамент возглавляет начальник, которого назначает на должность и освобождает с должности министр финансов Украины в установленном законодательством порядке.

В состав Департамента входят следующие управления:

1) кредитных и небанковских финансовых учреждений;

2) страховой деятельности;

3) контроля финансовых рынков, лицензирования и надзора.

Итак, непосредственно страховым рынком в составе Департамента ведают два управления. На одно из них возложена проработка методологического и законодательного обеспечения, а другое осуществляет контроль за соблюдением страховщиками законодательства Украины в сфере страхования.

Орган надзора при выполнении возложенных на него функций взаимодействует с другими центральными и местными органами государственной исполнительной власти, а также с соответствующими органами других государств [11].

Орган надзора в пределах своих полномочий издает на основе и во исполнение действующего законодательства приказы, организует и контролирует их выполнение. В случае необходимости орган надзора выдает вместе с другими центральными органами государственной исполнительной власти совместные акты.

Решение органа надзора по вопросам страховой деятельности, изданные в пределах его полномочий, являются обязательными для выполнения центральными и местными органами государственной власти, органами местного и регионального самоуправления, а также предприятиями, учреждениями, организациями и гражданами.

Департамент имеет центральный аппарат и отделы надзора в регионах.
Центральный аппарат Департамента имеет подразделения, которые обеспечивают выполнение основных его функций по контролю за страховым рынком. Подразделения специализируются на таких направлениях:

• методология развития страхового законодательства и международные отношения;

• методология осуществления и обеспечения надзора в сфере страхования жизни;

• лицензирование, ведение дел страховщиков;

• разработка системы бухгалтерского учета, отчетности и аудита страховых организаций;

• осуществление надзора и проверок работы страховых организаций;

• анализ годовой и квартальной отчетности страховщиков.

В зависимости от своей специализации каждое подразделение выполняет определенные функции, такие как разработка проектов законодательных актов и нормативных документов, осуществления лицензирования и ведения государственного реестра, внедрение систем учета и отчетности, анализ представленных отчетов и подготовка аналитических записок, проведение проверок и подготовка заключений относительно соблюдения законодательства по результатам проверок.

Учитывая необходимость серьезного увеличения объема и повышения качества различных финансовых услуг в августе 2001 года принятый Верховной Радой Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», которым предусмотрено создание Единого уполномоченного органа, который будет осуществлять контроль за предоставлением любых финансовых услуг, включая и услуги по страхованию.

Уполномоченный орган является центральным органом исполнительной власти, который работает по коллегиальному принципу [8].
Положение об уполномоченном органе по представлению Кабинета Министров Украины утверждается Президентом Украины. Уполномоченный орган является юридическим лицом и имеет обособленное имущество, являющееся государственной собственностью.

ВЫВОД

Для подведения итогов, я хотел бы коротко еще раз проанализировать суть договора страхования, как важного фактора страховых отношений.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется случае наступления определенной события (страхового случае) выплатить второй стороне (страхователю) или иному лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); 2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).
Договор страхования заключается в письменной форме.
Договор страхования может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата).
В случае несоблюдения письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным.

Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан провести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Договор страхования вступает в силу из момента внесения страхователем первого страхового платежа, если другое не установлено договором.
Страховщиком является юридическое лицо, которое специально созданная для осуществления страховой деятельности и получила в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.
Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.
Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае достижения ею определенного возраста или наступления другого страхового случая.

Страхователь имеет право при заключении договора страхование назначить физическое или юридическое лицо для получения страховой выплаты (выгодоприобретателя), а также заменять ее к наступлению страхового случая, если иное не установлено договором страхования.
По согласию страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.

По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли. По договору перестрахования страховщик, который заключил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязанностей перед страхователем. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договору страхования.

1. Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2)в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;

3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются за государственным социальным страхованием, социальным обеспечением, а также возмещение ущерба.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.

Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;

3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенные относительно объекта, который страхуется.

Если страхователь не сообщил страховщику о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;

4) принимать меры относительно предотвращения убытков, нанесенным наступлением страхового случая, и их уменьшения;

5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Страховщик осуществляет страховую выплату согласно условиям договора на основании заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата).

И на сам конец, необходимо вспомнить условия, при которых прекращается договор страхования.
Договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и законом.

Если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его на протяжении десяти рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате страхового платежа, страховщик может отказаться от договора страхования, если иное не установлено договором.

Страхователь или страховщик может отказаться от договора страхования в других случаях, установленных договором.

Страхователь или страховщик обязан сообщить вторую сторону о своем намерении отказаться от договора страхования не позднее чем за тридцать дней до прекращения договора, если иное не установлено договором.
Страховщик не имеет права отказаться от договора личного страхования без согласия на это страхователя, который не допускает нарушения договора, если другое не установлено договором или законом.
Если страхователь отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховщиком страховых выплат.
Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, то страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
Если страховщик отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
Если отказ страховщика от договора обусловлен невыполнением страхователем условий договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховых выплат.
Последствия отказа от договора страхования жизнь устанавливаются законом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Конституция Украины. – К., 1996 г.

2. Закон Украины „О страховании”.

3. Закон Украины "О собственности" // ВВР. 1998г. – №8.

4. Закон Украины «О предпринимательстве»// ВВР. 2000. – №4

5. Указ Президента Украины «Об изменениях в структуре центральных органов исполнительной власти» от 15 декабря 1999 года № 1573/99

6. Воздушный кодекс Украины

7. Кодекс торгового мореходства Украины

8.Гражданский кодекс Украины: Принятый 16 января 2003 года N 435-IV.

9. А.В. Дзера Гражданское право Украины: Учебник в 2 книгах. – К., Юринком Интер, 2002 г.

10. Я.М. Шевченко Гражданское право Украины: Академический курс. – К., 2003 г.

11. С.С. Осадец Страхования. – К., 2002 г.