Кредитный договор

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЧАСТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

НОВОСИБИРСКИЙ ГУМАНИТАРНЫЙ ИНСТИТУТ

Юридический факультет

Курсовая работа

по дисциплине «Гражданское право Российской Федерации»

на тему:

«Кредитный договор»

Выполнил: студент 3 курса

Заочной формы обучения

Группа ЮЗ-31

Огнев Вадим Сергеевич

Научный руководитель:

Воробьева Тамара Михайловна

Оценка________________

Новосибирск

2016

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение…………………….……………………………….………………………3

I. Гражданско-правовая характеристика кредитного договора…….. ……...5

1.1. Понятие и признаки кредитного договора.……... …………………………….......................5

1.2. Порядок заключения кредитного договора………………………………………………….12

1.3.  Стороны  кредитного договора……………………………………………………………...14

II. Содержание правоотношения, возникающего из кредитного договора…………………………………………………………………………….18

2.1. Содержание кредитного договора…………………………………………………………...18

2.2.  Исполнение кредитного договора…………………………………………………………...21

Заключение……………………………….………………………………………..26

Список использованных источников и литературы………………………....27

Введение

Возможность своевременного получения банковского кредита — одно из важнейших условий, успешной предпринимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулирования  правоотношений, в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры.

Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими пра­вовыми нормами. Среди них — договоры в области кредитно-банковских отношений.        

Отношения клиента (акционерного общества, индивидуального предпринимателя, гражданина и др.) и банка по поводу получения кредита складываются, исходя из условий кредитного договора.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлялось прежде всего Основами граж­данского законодательства Союза ССР, действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской Феде­рации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 г. Такая формулировка дей­ствия Основ была очень сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о не юристах. Приня­тие Гражданского кодекса Российской Федерации, которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кре­дита, создало правовую среду, благоприятствующую всем видам предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.

С введением в действие части первой нового Граждан­ского кодекса общие положения об обязательствах Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие части второй Кодекса и остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Ос­новах, не подлежат применению на территории Российской Федерации.

Актуальность и научность выбранной темы доказывается особым значением этого института в  современном праве, обусловленном большой гибкостью, широтой сферы его применения.

Значение кредитного договора заключается в той роли, которую он играет в экономической жизни.

Основными целями исследования являются: комплексное изучение проблем правового, теоретического и практического характера применения положений ГК РФ посвященным кредитному договору.

Для достижения указанных целей в процессе исследования ставились следующие задачи:

·               глубоко и всесторонне изучить труды ученых, занимавших­ся исследованием вопросов, связанных с применением кредитного договора;

·               рассмотреть содержание кредитного договора, понятие, значение, права, обязанности и ответственность сторон по договору.

Вышеуказанные цели и задачи в основном и определили содержание работы, а также систе­му обсуждаемых и выносимых на защиту проблем.

Методологическую основу исследования составляют различ­ные общенаучные и частные методы познания: диалектический, историко-правовой, сравнительного правоведения, логический, метод системно­го подхода.

В процессе написания курсовой работы автор опи­рался на положения Гражданского Кодекса Российской Федерации, регламентирующие институт кредитного договора, федеральные законы и другие нормативно-правовые акты.

I. Гражданско-правовая характеристика кредитного договора

1.1. Понятие и признаки кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денеж­ные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы па нее (ст. 819 ГК РФ).

Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заи­модавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заем­щик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качест­ва. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызы­вало вопросы, связанные с необходимостью получения ли­цензии, правом заключать такой договор и т. п.

ГК РФ рассмат­ривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных па­раграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отноше­ниям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмот­рено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819).

В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807 ГК РФ), кредитный договор может быть как ре­альным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а пере­дача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита за­висит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора[1].

Если в договоре не указано место его заключения, до­говор признается заключенным в месте жительства граж­данина или месте нахождения юридического лица, предло­жившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ). При этом местом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает (ст. 20 ГК РФ), а место нахождения юридического лица указывается в его учреди­тельных документах определяется местом его государст­венной регистрации, если в соответствии с законом в учре­дительных документах юридического лица не установлено иное (п. 2 и 3 ст. 54 ГК РФ).

Закон Российской Федерации от 25 июня 1993 г. "О праве граждан Российской Федерации на свободу передви­жения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации"[2] конкретизирует понятие места жительства. Таковым является жилой дом, квартира, служебное, жилое помещение, специализированные дома (общежитие, приют, дом для престарелых, инвалидов, ве­теранов и др.), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма, договору арен­ды либо на иных: основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Порядок регистрации юридических лиц, в том числе определения места регистрации, установлен законом о регистрации юридических лиц (п. 1 ст. 51 ГК РФ).

Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения  договора (ст. 224, 433 ГК РФ).                                                          

Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры, то деньги должны быть вручены ему наличны­ми в месте его жительства. В договоре может быть преду­смотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на ука­занный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринима­тельской деятельности (например, для приобретения то­вара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установле­на возможность расчетов между указанными лицами на­личными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).

Согласно Указанию ЦБР от 14 ноября 2001 г. N 1050-У "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке" предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке установлен в Российской Федерации в сумме 60 тысяч рублей.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствую­щие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловле­но используемой формой расчетов. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежными поручениями, по аккредитиву, че­ками, расчеты по инкассо и др. (п. 3 ст. 861, ст. 862 ГК РФ).

Если в обеспечение исполнения кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), то такой договор считается заключенным с момента его реги­страции (п. 3 ст. 433 ГК РФ) в том порядке, который установлен для регистрации недвижимого имущества (ст. 131), а в не­которых случаях также и нотариального удостоверения (ст. 163, 164 ГК РФ).

Исходя из реальности кредитного договора спор­ным представляется вопрос о возможности понуждения бан­ка, или иной кредитной организации к реальному исполне­нию обязательства, т. е. понуждения к передаче денежных средств, поскольку пока деньги не переданы, нет договора. Однако если кредитный договор будет заключен как консенсуальный, то заемщик вправе обратиться в суд с иском о понуждении предоставить кредит в натуре[3].

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего усло­вия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено правовой нормой, но применяется постольку, поскольку со­глашением сторон не установлено иное (диспозитивная нор­ма), стороны вправе включить в договор условие о том, что она (эта норма) не применяется сторонами, либо установить условие, отличное от предусмотренного в правовой норме. При отсутствии в договоре этого условия действует диспо­зитивная правовая норма.

Например, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом креди­тора до установленного договором срока его предоставле­ния. В кредитном договоре стороны вправе записать иное условие (заемщик не вправе отказаться от получения кре­дита; заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью, но не частично; заемщик вправе отказаться от получения определенной части кредита и т. п.). В случае, если в договоре не будет оговорено это условие, то будет действовать норма п. 2 ст. 821 ГК РФ, т. е. заемщик вправе отказаться от получения кредита полно­стью или частично, уведомив об этом кредитора до уста­новленного договором срока его предоставления.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить до­говор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязатель­ством. Более того, принуждение к совершению сделки яв­ляется уголовно наказуемым деянием.

Однако, разногласия, возникаю­щие между банком и клиентом при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом только, в слу­чаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного до­говора устанавливается, имеется ли между сторонами со­глашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутст­вие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления. Однако исковое заявление при­нимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд.

По форме кредитный договор отличается от договора займа. Договор займа между гражданами может быть заклю­чен в устной форме, если его сумма не превышает десяти­кратный установленный законом минимальный размер оп­латы труда. В письменной форме должен быть заключен договор займа между гражданами, если его сумма превы­шает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заи­модавцем является юридическое, лицо, — независимо от суммы. Однако несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, но не права приводить письменные и другие доказательст­ва (ст. 162, 808 ГК РФ).       

Кредитный договор всегда должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Бо­лее того, такой договор считается ничтожным, т. е. его не­действительность вытекает из самого факта его заключе­ния (ст. 166, 820 ГК РФ).

По ничтожному договору нет необходимости предъяв­лять в суд требование о его признании таковым. Если договор является ничтожным, то должно предъявляться требо­вание о применении последствий его недействительности, которое может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Установив при рассмотрении спора факт соверше­ния ничтожного договора, суд вправе применить такие по­следствия по собственной инициативе, т. е. независимо от того, было ли заявлено соответствующее требование (ст. 166 ГК РФ).

Недействительная сделка не влечет юридических по­следствий, за исключением тех, которые связаны с ее не­действительностью, и недействительна с момента ее совер­шения. Это означает, что все действия по кредитному дого­вору, заключенному с нарушением требований по его фор­ме, с момента его заключения не влекут правовых послед­ствий, на которые он был направлен (ст. 167 ГК РФ).

Соблюдение обязательной письменной формы кредитного договора может означать на практике как предоставления целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. Например, документами, подтверждающими факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, являются: 1) выписки по корреспондентскому счету банка и по балансовому счету N 822, составленные на дату предоставления кредита банку; 2) оформленное и подписанное со стороны Банка России извещение - обязательство. На следующий рабочий день после предоставления однодневного расчетного кредита банк вместе с выписками по корреспондентскому счету и по балансовому счету N 822 получает (под расписку) и оформляет со своей стороны один экземпляр извещения - обязательства, уже подписанного уполномоченным лицом учреждения Банка России. Указанный документ, с одной стороны, подтверждает факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, с другой стороны, банк дает письменное обязательство вернуть в этот же день сумму предоставленного накануне расчетного кредита и процентов по нему. Факт передачи банку извещения - обязательства фиксируется уполномоченным сотрудником учреждения Банка России в специальном журнале. Банк, получивший накануне расчетный кредит, обязан до 16-00 (время местное) текущего операционного дня представить в учреждение Банка России: 1) оформленное и подписанное со своей стороны извещение - обязательство; 2) платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств с его корреспондентского счета в погашение задолженности по кредиту, включая проценты. Учреждение Банка России передает банку второй экземпляр оформленного извещения - обязательства, при этом один экземпляр извещения - обязательства (оформленный как со стороны Банка России, так и банка - получателя кредита) остается в учреждении Банка России, другой - у банка. Оба экземпляра документа (оформленного в установленном порядке) имеют одинаковую юридическую силу.

В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной выше статье ГК РФ, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают, и направляют друг другу безбумажные документы. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является так называемая электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Технология цифровой подписи позволяет защитить информацию от несанкционированного прочтения, изменения и подлога вне зависимости от степени защиты канала связи. Электронная подпись также присутствует не только в законе об информации, но и в ГК. В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ при совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон. Таким образом, сделки, совершенные с применением ("подписанные") ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Если же между сторонами возник спор о наличии договора и других документов, подписанных цифровой (электронной) подписью, арбитражный суд должен запросить у сторон выписку из договора, в котором указана процедура порядка согласования разногласий, на какой стороне лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи. С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом предусмотренную договором процедуру.

Тем не менее, учитывая однозначную формулировку статьи 820 ГК РФ, представляются не достаточно юридически гарантированным двусторонние сделки на рынке краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте, осуществляемые посредством электронной системы Рейтер-Дилинг, принадлежащей компании "Рейтер Лимитед". Документ, содержащий необходимые условия такой сделки и подтверждающий факт ее заключения, имеет весьма нетрадиционную для практики российских судов форму: составлен на английском языке, включает как общепринятые в системе "Рейтер сокращения", так и неофициальный диалог ("базар") между дилерами. В качестве аналогов собственноручных подписей сторон служат коды пользователей системы "Рейтер" и код дилера.

"Деловые принципы Рейтер" - договорный формуляр, к которому присоединяются стороны, использующие указанную систему для совершения сделок, не содержит указания какого бы то ни было должностного лица или службы, выполняющей учетно-регистрационные функции, помогающих установить конкретного пользователя, создавшего определенный документ в системе Рейтер и выдающих данную информацию по запросу официальных органов или суда.

В соответствии со ст. 113 Основ гражданского законо­дательства Союза ССР договор займа не отличался от кредитного по предмету договорах Предметом договора в обоих случаях были деньги, передаваемые в собственность (хо­зяйственное, ведение или оперативное управление) заемщику.

По Гражданскому кодексу Российской Федерации пред­мет договора займа (ст. 807) отличается от предмета кре­дитного договора (ст. 819).

Предметом договора займа могут быть деньги или оп­ределенные родовыми признаками вещи, передаваемые в собственность заемщика, а предметом кредитного догово­ра являются только денежные суммы. В случае предос­тавления вещи, определенной родовыми признаками, на условиях кредитного договора этот договор подлежит ис­полнению в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров. Такой кредит носит название товарный (ст. 822  ГК РФ).

При рассмотрении предмета кредитного договора не­обходимо учитывать, что передать деньги или вещь в соб­ственность может только их собственник.

Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей, определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных купюрах (банковских биле­тах) числом денежных единиц.

Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ). Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчу­ждаться или переходить от одного лица к другому в поряд­ке универсального правопреемства (наследование, реорга­низация юридического лица) либо иным способом.

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах ("специальных правах заимство­вания" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствую­щей валюты или условных денежных единиц на день пла­тежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. При этом, однако, надо всегда помнить, что иностранная  валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в по­рядке и на условиях, определенных законом или в установ­ленном им порядке (п. 2 ст. 140, п.,3 ст. 317 ГК РФ). В связи с этим каждая, сторона кредитного договора должна обладать спе­циальным разрешением на совершение операций в иностран­ной валюте.      

1.2. Порядок заключения кредитного договора

Договор заключается посредством направления офер­ты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ) признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Например, акционерное об­щество (или гражданин) обращается к банку (или к несколь­ким банкам) с просьбой предоставить кредит.

Это предложение должно достаточно определенно вы­ражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим. Договор с адресатом, которым будет принято предложение; а поэтому оно должно содержать суще­ственные условия, которые необходимы для заключения кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта договора, письма и т. п.

Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного договора установлена письменная форма.

До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом, направившим ее. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офер­той, оферта считается неполученной, а значит, нет предло­жения о заключении кредитного договора.

Получение оферты адресатом влечет для направивше­го ее лица определенные правовые последствия.

Полученная адресатом оферта не может быть отозва­на в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из су­щества предложения или обстановки, в которой оно было сделано, (ст. 436 ГК РФ). Например, полученное банком письменное заявление гражданина; заключить кредитный договор не может быть отозвано, гражданином в течение, срока, установленного для его акцепта, если иное не оговорено в нем. Нарушение этого правила может повлечь возникновение обязанности возместить убытки, которые понесла другая сторона в связи с отзывом оферты.            

Ответ о согласии заключить договор на иных услови­ях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК РФ).

В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст. 433 ГК РФ), а поэто­му лицо, согласившееся на заключение договора (акцепти­ровавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве; ак­цепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцеп­та или одновременно с ним, акцепт считается неполучен­ным, а договор незаключенным (ст. 439 ГК РФ).

В отличие от ст. 160 ГК РСФСР (1964 г.), разрешающей молчаливое принятие оферты, те­перь молчание не является акцептом, если иное не вытека­ет из закона, обычая делового оборота или из прежних де­ловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ).                     

Формой акцепта может служить не только письмен­ный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий догово­ра (перечисление денежных сумм и т. п.), если иное не пре­дусмотрено законом, иными правовыми актами или не ука­зано в оферте.

Когда в оферте определен срок для акцепта, дого­вор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Когда в письменной оферте не определен срок для ак­цепта, договор считается заключенным, если акцепт полу­чен лицом, направившим оферту, до окончания срока, уста­новленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен — в течение нормально необходи­мого для этого времени (ст. 441 ГК РФ).

В случаях, когда своевременно направленное извеще­ние об акцепте получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону о получении акцепта с опозда­нием. Договор считается заключенным, если сторона, на­правившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442 ГК РФ).

Сторона, направившая оферту и получившая от сторо­ны, для которой заключение договора обязательно, извеще­ние о ее акцепте на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать разногласия, возник­шие при заключении договора, на рассмотрение суда в те­чение тридцати дней со дня получения такого извещения либо истечения срока для акцепта.

В случаях, когда в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно для стороны, направившей оферту (проект договора), и ей в течение тридцати дней будет направлен протокол разно­гласий к проекту договора, эта сторона обязана в течение тридцати дней со дня получения протокола разногласий известить другую сторону о принятии договора в ее редак­ции либо об отклонении протокола разногласий.

При отклонении протокола разногласий либо неполу­чении извещения о результатах его рассмотрения в ука­занный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда.           

В случаях передачи разногласий, возникших при за­ключении договора, на рассмотрение суда на основании ст. 445 ГК РФ либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон имелись разногласия, определяются в соответствии с, решением суда (ст. 446 ГК РФ).

1.3.  Стороны  кредитного договора

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация); обязующаяся предоставить денеж­ные средства (кредит), называется кредиторов, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы, на нее, — заемщиком (ст. 819 ГК РФ).

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кре­дитором) обязательно выступает банк или иная кредит­ная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 819 ГК РФ). По договору займа (ст. 807 ГК РФ) заимодавцем может высту­пать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин).

В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" даны понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской кредитной организации.

В соответствии со ст. 1 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 19 июня 2001 года N 82-ФЗ[4] кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом.

Коммерческие банки — это кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и всех отраслей. Они являются храни­лищами денежных средств, основными посредниками в совер­шении денежных операций общества и в определенной сте­пени осуществляют функции управления экономикой на уровне предприятий и организаций.

Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственные общества.

В соответствии с Бюджетным кодексом РФ кредитные орга­низации могут привлекаться для осуществления операций по предоставлению средств бюджета на возвратной основе, а также выполняют функции Банка России, предусмотренные п. 2 ст. 155 Бюджетного кодекса РФ, в случае отсутствия учреждений Банка России на соответствующей территории или невозможно­сти выполнения ими этих функций.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, кредитов и со­вершать другие взаимные операции, предусмотренные их уставами. Коммерческие банки сами выбирают банк для хранения средств и совершения операций и открывают в нем корреспондентский счет. При открытии корреспондентского счета заключается договор о кор­респондентских отношениях. Для открытия корреспондентского сче­та кредитные организации представляют следующие документы:

•  заявление на открытие счета;

•  копию устава, зарегистрированного в ЦБ РФ;

•  карточку с образцами подписей и оттиска печати, заверенную нотариально.

В зависимости от способа формирования уставных капиталов коммерческие банки можно разделить на три вида: акционерные — на основе денежных средств и выпуска акций; паевые — на ос­нове денежных средств ограниченной группы лиц; частные — на основе денежных средств одного лица.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные бан­ковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочета­ния банковских операций для небанковских кредитных ор­ганизаций устанавливаются Банком России.         

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской дея­тельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определен­ной банковской операции (ст. 49 ГК РФ).

Лицензия на осуществле­ние банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные органи­зации получают право осуществления банковских опера­ций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции (ст. 61 ГК РФ). Граждане и юриди­ческие лица, незаконно осуществляющие банковские опе­рации, несут в установленном законом порядке граждан­ско-правовую, административную или уголовную ответст­венность.

Кредитный договор может быть признан недействи­тельным, если он заключен банком или иной кредитной ор­ганизацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его пра­воспособности. Он может быть признан судом недействи­тельным: по иску учредителя (участника) этого юридиче­ского лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 Федерального закона "О банках банковской деятельности" таким органом высту­пает Банк России), если доказано, что другая сторона сдел­ки знала или заведомо должна была знать о ее незаконно­сти (ст. 173 ГК РФ).

Привлечение денежных средств и размещение их кре­дитной организацией в противоречии с целями ее деятель­ности, определенными в учредительных документах, и вы­данной лицензией могут быть признаны судом недействи­тельными по иску учредителя (участника) этой организа­ции или государственного органа, осуществляющего кон­троль или надзор за их деятельностью (Банка России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.

Кроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществле­ние юридическим лицом банковских операций без лицен­зии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления дан­ных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Фирменное наименование кредитной организации долж­но содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также ука­зание на его организационно-правовую форму. Ни одно юри­дическое лицо в Российской Федерации, кроме получивших от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным Образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

В обязательстве в качестве каждой из его сторон — кредитора или заемщика — могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требова­ний кредитора к одному из лиц, участвующих в обязатель­стве на стороне должника, равно как и истечение срока ис­ковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308 ГК РФ).

 Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается Должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновре­менно ее кредитором в том, что имеет право от нее требо­вать.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными право­выми актами или соглашением сторон, обязательство мо­жет создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В качестве заемщика по кредитному договору может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью (ст. 21, 22, 26—30 ГК РФ). В противном случае сделка может быть признана недействительной (ст. 171, 172, 175, 170 ГК РФ).

II. Содержание правоотношения, возникающего из кредитного договора

2.1. Содержание кредитного договора

Исходя из определения кредитного договора (ст. 819 ГК РФ), кредитный договор является двусторонним, поскольку обя­занности возникают не только у заемщика (возвратить по­лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в раз­мере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение указанных в кредитном договоре обязан­ностей влечет ответственность, как кредитора, так и заем­щика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обя­занности сторон, и, прежде всего кредитный договор дол­жен включать условия о сумме кредита, объектах кредито­вания, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.[5]

По кредитному договору заемщик обязуется возвра­тить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т. е. одним из существенных условий кредитного дого­вора является определение процентов по договору, их раз­мер и порядок их уплаты. Поэтому, если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным.

Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и слож­ные, когда проценты начисляются с учетом суммы начис­ленных в предыдущем периоде процентов.

При просрочке возврата кредита в договоре определя­ется, что размер уплачиваемых процентов увеличивается, либо устанавливается условие о начислении на сумму кре­дита текущих санкций в виде пени. Проценты, уплачивае­мые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются уста­новленной договором платой за пользование заемными сред­ствами, а не неустойкой.           

К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 196, 198 ГК РФ).

Кроме того, в части первой ГК РФ есть ст. 395, посвященная так называемым законным процен­там. Хотя слова "законные проценты" в ней не употребле­ны, но речь идет именно об этом. Первая фраза этой статьи обеспечивает возможность применять ее практически к любым случаям неосновательного пользования чужими де­нежными средствами: вследствие их неправомерного удер­жания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уп­лате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. На сумму этих средств во всех случаях подлежат уплате проценты.              

Понятие "чужие денежные средства" включает в себя не только средства, принадлежащие другому лицу, но и средства, предназначенные контрагенту по обязательству за поставленные (проданные) товары, выполненную работу, оказанные услуги, хоть эти средства формально не являют­ся "чужими" для должника"[6]. Как пользование чужими де­нежными средствами следует квалифицировать также просрочку уплаты должником денежных сумм за переданные ему товары, выполненные работы, оказанные услуги. Вместе с тем следует, иметь в виду, что по отношению к убыткам проценты, так же как и неустойка, носят зачетный характер.   

Размер процентов определяется су­ществующей в месте нахождения юридического лица — кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Разумеется, соглаше­нием сторон может быть установлен любой размер процен­тов, но если это не сделано, законные проценты начисляют­ся в размере учетной ставки банковского процента. 

В настоящее время в отношениях между организация­ми и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).           

Существенно, что применяется учетная ставка, суще­ствующая в месте жительства или месте нахождения кре­дитора.           

Размер процентов определяется на основании публи­каций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредито­ра. Если отсутствуют такие публикации, размер подлежа­щих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосроч­ным валютным кредитам.

Предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уп­лате только на соответствующую сумму денежных средств и должны начисляться на проценты за пользование чу­жими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Важное значение имеет норма, закрепленная в п. 3 ст. 395 ГК РФ. Хотя здесь есть оговорка о том, что законом и дого­вором может быть установлено иное, однако общее диспозитивное правило гласит, что проценты за пользование чу­жими средствами взимаются по день фактической уплаты этих средств кредитору. Это означает, что в решениях ар­битражных судов проценты должны присуждаться по день уплаты процентов кредитору.

В случаях, когда денежное обязательство исполнено должником до вынесения решения, в решении суда указываются подлежащие взысканию с должника проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме.  

Кредитный договор, так же, как договор займа, может быть заключен с условием использования заемщиком по­лученных средств на определенные цели (целевой заем), но такое условие может считаться существенным по требованию одной из сторон, как правило, банка или иной кре­дитной организации. В этом случае заемщик обязан обеспе­чить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В случае невыполнения заемщиком условия кредитно­го договора о целевом использовании суммы кредита, а так­же необеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа креди­тор вправе отказаться от дальнейшего кредитования-заем­щика по договору (п. 3 ст. 821 ГК РФ) и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитаю­щихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Включая в кредитный договор условие о цели исполь­зования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его це­левое использование заемщиком, и формы такого контроля. Например, в кредитном договоре могут быть преду­смотрены следующие условия:                                  

·               обязанность заемщика представлять кредитору не­обходимую документацию, финансовые и отчетные доку­менты;          

·               обязанность заемщика предоставлять право доступа и проверки складских помещений, проверять и устанавливать объемы производственных затрат;

·               сроки представления документации;

·               формы фиксации фактов уклонения заемщика от кон­троля;     

·               меры оперативного и имущественного воздействия при установлении фактов использования кредита не по целево­му назначению, уклонения заемщика от предоставления банку необходимой информации;    

·               иные условия контроля[7].

Отсутствие четкого механизма контроля за целевым использованием кредита лишает включенные в договор ука­зания на цель его использования какого-либо практическо­го смысла.

Кредит предоставляется банком или иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, кото­рый может определяться периодом времени: часами, дня­ми, неделями, месяцами, годами либо конкретной кален­дарной датой (ст. 314 ГК РФ).                   

2.2.  Исполнение кредитного договора

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполняться, надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных право­вых актов, а при их отсутствии — несоответствии с обычая­ми делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, состав­ляющих содержание их прав и обязанностей.

Для правильного исполнения кредитного договора су­щественным является определение жеста его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в дого­воре; перечисление средств со счета должника и т. д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора. Обязательство должно быть исполнено в месте, преду­смотренном договором. Если место исполнения не опреде­лено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обяза­тельства, исполнение должно быть произведено в месте на­хождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изме­нил место нахождения и известил об этом должника,— в новом месте нахождения кредитора, с отнесением за счет последнего всех расходов, связанных с переменой места исполнения (ст. 316 ГК РФ).                                        

Таким образом, если в кредитном договоре не оговоре­но место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора, поскольку расчеты между юри­дическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, как правило, производятся в безналичном порядке через банк, в котором открыт соответствующий счет (ст. 861 ГК РФ).  

Согласно со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение ус­ловий обязательства не допускаются, за исключением слу­чаев, предусмотренных только законом.

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, оче­видно свидетельствующих о том, что предоставленная за­емщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик впра­ве отказаться от получения кредита полностью или частич­но, уведомив об этом кредитора до установленного догово­ром срока его предоставления (ст. 821 ГК РФ).

Но, в ст. 310 ГК РФ предусмотрено очень серьезное изъятие из основно­го правила, запрещающего односторонний отказ от обяза­тельства. Односторонний отказ от исполнения обязательст­ва, обе стороны которого выступают как предприниматели (индивидуальные или в качестве юридического лица), и од­ностороннее, изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором.

Это означает, что банк или иная кредитная организация (как предпринимательская организация), заключая кре­дитный договор с индивидуальным предпринимателем, либо с акционерным обществом, либо с государственным пред­приятием, либо с какой другой коммерческой организаци­ей, вправе предусмотреть односторонний отказ или изме­нение кредитного договора. Ведь стороны в данном случае профессионалы, и они сами соглашаются на такой договор.

Но, заключая кредитный договор с гражданином, банк не вправе предусматривать возможность одностороннего изменения или отказа от кредитного договора, если такой записи нет в законе.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требова­нию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части (ст. 408 ГК РФ). Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательств долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозмож­ности возвращения указать на это в выдаваемой им рас­писке. Расписка может быть заменена надписью на возвра­щаемом долговом документе. Нахождение долгового доку­мента у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть дол­говой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК РФ). 

Исполняя кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обяза­тельству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, пога­шает, прежде всего издержки кредитора по получению ис­полнения (возмещение судебных издержек по взысканию долга), затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга, если иное не установлено договором (ст. 319 ГК РФ).

Исполнение, обязательства может быть возложено на третье лицо (ст. 313 ГК РФ), кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства (п. 1 ст. 187 ГК РФ). Исполнение обяза­тельства за должника третьим лицом признается надле­жащим, поэтому кредиторше имеет права отказаться от его принятия. Такой вариант исполнения обязательств широко применяется в предпринимательских отношениях.

Однако надо иметь в виду, что факт исполнения обяза­тельства за должника не порождает для третьего лица ка­ких-либо правовых последствий по данному обязательству. В частности, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства третье лицо, как правило, не не­сет ответственности перед кредитором, который должен обращаться с соответствующими требованиями непосред­ственно к должнику.

Если лицу, которое не является стороной по кредитно­му договору, были перечислены деньги во исполнение дан­ного договора, такое лицо не несет ответственности за воз­врат суммы кредита перед кредитором. Например, согласно условиям кредитного договора банк перечислил сумму кре­дита третьему лицу, указанному заемщиком в договоре. В  установленный срок заемщик не вернул кредит. Банк с тре­бованием о возврате суммы кредита должен обращаться к заемщику, на котором и лежит обязанность возвратить сумму денег, полученную по кредитному договору, а не к треть­ему лицу, фактически получившему кредит, поскольку по­лучатель сумм в заключении кредитного договора не уча­ствовал.

В современной банковской практике распространено включение в кредитные договоры условий о праве банка требовать досрочного возврата кредита по целому ряду весьма широко сформулированных оснований. Однако правомерность такого рода условий далеко не однозначна, что порождает дискуссии и вопросы в судебной практике.

Проиллюстрировать обозначенную проблему можно на следующем примере. В арбитражный суд обратился Банк с требованиями о взыскании с ООО досрочно суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. При этом основанием для обращения в суд с подобным иском послужило то обстоятельство, что ООО не уплатило проценты за пользование кредитом за два месяца, имело неудовлетворительный баланс и задолженность по иным кредитным договорам, заключенным с другими банками.

По результатам рассмотрения дела суд принял решение об отказе в требованиях о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, взыскав проценты в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, при этом указав в качестве мотива отказа во взыскании основного долга противоречивые условия договора о досрочном возврате кредита нормам ст. 811 ГК РФ[8].

Позиция, занятая банками в этом случае, обоснована ссылками на свободу договора, дающую право включать в него любые условия, не противоречащие закону и иным правовым актам. Между тем в параграфе 1 главы 42 ГК РФ, имеется единственный случай, указанный в п. 2 ст. 811 ГК РФ когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами. Условием такого возврата является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и в том случае, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение его по частям.

Получая кредит, заемщик в обычных условиях старается рассчитать возможность его погашения и уплаты процентов в предусмотренные договором сроки. Нарушение же сроков уплаты процентов и возврата кредита влечет за собой ответственность в виде начисления банком пеней, зачастую с применением удвоенной ставки банковского процента. Применение такой меры ответственности, как досрочное истребование всей суммы кредита и уплаты процентов, по смыслу ст. 811 ГК РФ необоснованно.

По тем же причинам возникают сомнения и в правомерности условия кредитного договора, устанавливающего право на досрочное истребование суммы кредита в зависимости от наличия задолженности по иным кредитным договорам и снижения ежемесячного оборота товаров до определенного показателя.

Во-первых, по своей юридической природе взыскание досрочно суммы кредита во всех описываемых случаях можно квалифицировать как ответственность за нарушение обязательства заемщика, наступление которой зависит от общего финансово-экономического положения общества. Можно ли в данном случае утверждать о том, что стороны кредитного договора находятся в равном положении?

Во-вторых, возникает вопрос в возможности установления подобных фактов в рамках иска о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, поскольку исследование обстоятельств наличия задолженности по кредитным договорам, не являющимся предметом рассмотрения конкретного спора, будет являться нарушением ст. 67 АПК РФ об относимости доказательств.

И в-третьих, в преддверии заключения кредитного договора банками, как правило, исследуется финансовое состояние заемщика, и существенное нарушение им условий договора в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ может послужить основанием для расторжения договора в порядке, предусмотренном главой 29 ГК РФ, либо основанием для применения к нему санкций в виде взыскания пеней, либо применения последствий, предусмотренных ст. 811 ГК РФ при соблюдении указанных в ней условий.

Кроме того, анализ финансового положения заемщика на основании данных бухгалтерского баланса носит оценочный характер, который зависит от ряда экономических показателей, в большинстве случаев не входящих в круг доказывания в арбитражном процессе в рамках дела о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Отказывая в исковых требованиях банкам о досрочном возврате суммы кредита на основании исключительно условий договора, суд тем самым не лишает их права обратиться с требованиями о расторжении кредитного договора и взыскании убытков в порядке ст. 452 ГК РФ.

Федеральным арбитражным судом Уральского округа при пересмотре решения в сходной категории случаев, когда, отказав в исковых требованиях, суд первой инстанции сослался на ненаступивший срок исполнения обязательства, было отмечено, что отказ в иске к ответчику фактически означает признание требований истца к нему необоснованными. Одновременно суд устанавливает факт неисполнения заемщиком своих обязательств. В продолжение изложенного можно прийти к выводу о том, что в случае обращения банка в суд вновь с требованиями о взыскании суммы кредита производство по делу подлежит прекращению в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 150 АПК РФ. С такой позицией нельзя полностью согласиться по той причине, что основанием для последующего обращения в суд с иском будет являться неисполнение условий договора о возврате в установленный срок суммы кредита, тогда как в первом случае иск заявляется вследствие нарушения иных условий кредитного договора.

Однако более правильным предполагается вывод о том, что требование банка о досрочном возврате кредита по обстоятельствам, изложенным выше, является по существу расторжением кредитного договора и прекращением правоотношений сторон как следствие существенного нарушения договора одной из сторон, которое влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Такая юридическая конструкция не влияет на квалификацию правоотношений сторон кредитного договора применительно к нормам ГК РФ о заеме и кредите и не изменяет суть этих отношений.

Заключение

По кредитному договору банк или какая-либо кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную в кредит денежную сумму по истечении установленного договором срока и уплатить проценты за пользование суммой денежных средств по кредиту.

В зависимости от обеспеченности кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные. К видам обеспечения по кредитному договору следует отнести такие как залог, гарантия, поручительство, страхование кредитного риска и риска непогашения кредита.

Кредитный договор является реальным, т.е. для заключения его необходимо не только согласие кредитора предоставить кредит, но и его реальные действия по осуществлению передачи денежных средств. Кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан по кредитному договору предоставить заемщику (клиенту) деньги в порядке и условиях, предусмотренных договором, в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление).

Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, поскольку в этом случае он считается ничтожным.

Основной правовой нормой, регулирующей отношения сторон по кредитному договору, является ГК РФ (глава 42 "Заем и кредит", параграф 2 "Кредит", ст.ст. 819-821). Если стороны кредитного договора не предусмотрят иное и если иное не будет противоречить положениям вышеназванного параграфа 2 главы 42 ГК РФ, то законом предусмотрена возможность применения к отношениям по кредитному договору положений и правил, предусмотренных параграфом 1 "Заем" той же главы 42 ГК РФ.

Список использованных источников и литературы

нормативные акты

1.      Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (Принята Государственной Думой 21 октября 1994 года)// Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г., N 32, ст. 3301.

2.      Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (Принята Государственной Думой 22 декабря 1995 года)//СЗ РФ от 29 января 1996 г. N 5, ст. 410.

3.      Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 9, ст. 391; N 34, ст. 1966 в редакции Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 19 июня 2001 года N 82-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. - N 26, 25.

4.      Указание ЦБР от 14 ноября 2001 г. N 1050-У "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке" // Вестник Банка России от 21 ноября 2001 г., № 69.

научная литература

5.      Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Часть 2. - М.: Статус. 1998. – 682 с.

6.      Брагинский М.И. Комментарий части первой ГК РФ. Руководитель авторского  коллектива М.И. Брагинский. - М., 1996. – 765 с.

7.      Быков Т. Гражданско-правовой договор в сфере предпринимательской деятельности. – Саратов. 1996. – 136 с.

8.      Витрянский В. Существенные условия договора// Хозяйство и право. 1998.  № 7. С.3-12.

9.      Гражданское право. Том 2: Учебник/Под ред. Е. А. Суханова. М.: Изд-во БЕК, 1994. – 732 с.

10.  Гражданское право. Учебник. Часть 2/Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. – М.: «Проспект», 1997. – 784 с.

11.    Гражданское право России при переходе к рынку: Памяти профессора В.П. Грибанова. - М.: Юрид. лит., 1995. – 256 с.

12.  Дружинина Л. Равноправие в пользу банков //  "эж-ЮРИСТ", N 47, декабрь 2005 г.

13.  Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М. издательская группа Инфра-М-Норма, 1997. – 160 с.

14.  Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. - М.: Фонд "Правовая культура", редакция журнала "Хозяйство и право", 1995. – 536 с.

15.  Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный). Отв. ред. О.Н.Садиков. - М.: Юридическая фирма Контракт, 1998. – 800 с.

16.  Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина; Ин-т государства и права РАН. - М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2003. - 976 с.

17.  Образцы договоров (По гражданскому законодательству Российской Федерации) / Под ред. М.Ю. Тихомирова. - М., 2003. – 231 с.

18.  Обязательственное право России. /Под ред. О. Н. Садикова. – М.: Юристъ., 1998. – 627 с.

---