ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Федеральное государственное казенное образовательное учреждение  высшего профессионального образования «Белгородский юридический институт Министерства внутренних дел  Российской Федерации»

кафедра  Гражданское право

КУРСОВАЯ РАБОТА на тему:

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

                                                                                
                                               Выполнил:

                                                                                                         
                                   Слушатель 2 курса

                                                                                
                                                           629 взвода

Старший сержант полиции

Беляев Сергей Александрович

Белгород – 2016г.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3-4

Глава 1.Общая характеристика страхования

1.1.История развития страхования в России………………………………..5-9

1.2.Понятие, формы и виды страхования…………………………………10-15

Глава 2.Договор страхования

2.1.Юридическая характеристика договора страхования………………16-18

2.2.Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию…………………………………………………………………19-23

2.3.Проблемы договора страхования…………………..………………..24-26

Заключение…………………………………………………………………..27-28

Список использованных источников и литературы……………………..29-31

Введение

Актуальность страхования на сегодняшний момент подтверждается необходимостью развития института страхования в целом, а также создания финансово устойчивых страховых обществ, как государственных, так и негосударственных.

         Страхование является одной из наиболее древних экономических категорий отношений в обществе, которые последовательно развиваются в различных формациях экономики и получают самую полную практическую реализацию в рыночных условиях на современном этапе. Именно рыночная система экономики формирует самые благоприятные условия для развития страховых правоотношений, т.к. негосударственному сектору экономики требуется всеобщая страховая защита.

         Специфика общественных отношений, возникающих в сфере страхования, заключается в том, что они расположены на стыке финансового и гражданского права, порождая тем самым необходимость в процессе их регулирования учитывать интересы, как государства, так и гражданского общества.

         В гражданских правоотношениях, основанных на рынке, страхованию отводится отдельное место. Снижая возможные потери имущественного характера участников, данный институт служит важной юридической гарантией охраны их интересов. К тому же страхование в качестве способа аккумуляции и дальнейшего применения большого количеств денежных средств само признается одним из видов предпринимательской деятельности в области финансов. Не случайно специальный закон в сфере страхования был принят одним из первых.

         Роль и значение страхования в обществе на современном этапе развития нельзя не переоценить. Оно зачастую применяется в гражданских правоотношениях его субъектами. Особенно, на широкое использование страхового договора, повлияли условия рыночной системы экономики, т.к. именно они призваны обеспечивать значительное возрастание роли страхования в общественном производстве, существенно расширили область страховых услуг и способствуют полноценному развитию альтернативе государственному страхованию.

         Объект исследования – общественные отношения, связанные со страхованием  в РФ.

         Предмет исследования – правовое регулирование договора страхования в РФ.

         Цель данной работы – комплексное исследование страхования и договора страхования  в РФ

         Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

         1)изучить историю развития страхования в России;

2)рассмотреть понятие, формы и виды страхования;

3)дать юридическую характеристику договора страхования;

4)исследовать возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию;

5)изучить актуальные проблемы договора страхования.

         Методологическую основу исследования составили исторический и логический, анализ и синтез, и частно-научные методы - логико-формальный, статистический.

         Структура работы весьма традиционна. Она состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованных источников и литературы.

Глава 1.Общая характеристика страхования

1.1.История развития страхования в России

Процесс формирования страхового дела в Российском государстве начинает распространяться в последней четверти 18 века. К данному времени в большинстве европейских стран страхование уже получило существенное развитие. До этого периода времени российских страховых компаний как таковых в стране не было, а незначительные потребности были удовлетворены силами иностранных организаций, которые работали «трансграничным» способом, т.е. без государственной регистрации филиалов и отделений.

         Если вести речь о хронологии событий, то началом отечественного страхового дела многие ученые признаются 1765 года, когда в Риге было сформировано первое общество страхования от огня, т.е. более чем за 20 лет до введения первой страховой монополии государства.

         Однако дальнейшего развития ни общества страхования, ни какие-либо иные формы организаций по страхованию в тот период времени не получили. По этой причине в 1786 году по непосредственной инициативе Екатерины Второй была образована Государственная страховая экспедиция, которая специализировать на страховании имущества, для того, чтобы в активной форме защищать имущество от пожаров, обязать «заемный банк государства в каждой столице и в каждом городе находящиеся каменные дома принимать на собственный страх, в том числе каменные фабрики и заводы от всех хозяев».[1]

         Российское государство в 18 веке не представляла широкого поля деятельности для операций в страховой сфере. Исключение формировали только клиенты из категории проживающих в России граждан иностранного государства и жителей прибалтийских губерний, которые по большей части были ориентированы на страхование имущества, а потом и жизни в заграничных обществах. Отказ от первой государственной монополии в страховой сфере сформировал предпосылки для создания российского рынка, а после этого, и механизма его государственного регулирования. Качественно новая стадия в жизни российского страхования принято связывать с формированием акционерных обществ по страхованию с участием частного российского капитала.[2]

          Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) образуется в 1827 году и получает от государства монополию на страхование в наиболее важных губерниях России на срок двадцать лет.

         Второе Российское общество страхования от огня, сформировавшееся в 1835 году, получило монополию на двенадцать лет в других сорока губерниях. Необходимость образования страховых обществ диктовалась самой жизнью. Следует отметить, что в России на дореволюционном этапе развития, застрахованные от огня здания определялись так называемыми страховыми досками – это были металлические таблички с наименованиями и символами страховых организаций.  Как правило, данные таблички были изготовлены из жести, а в некоторых случаях – из меди либо цинка, если было застраховано очень важное либо большое здание, а сумма взноса по страхованию была весьма существенной.

         Третья стадия развития страхования в царской России определяется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, введение денежного хозяйства, развитие отношений капиталистического характера (рост предприятий промышленности,  железнодорожное строительство) формировали предпосылки для образования соответствующего страхового рынка.

         В конце 19 века в царской России был образован механизм страхования в отечественных и зарубежных акционерных обществах страхования, земских и городских страховых организациях. Кроме этого, существовало страхование государства (пенсионные кассы) в отношении горных рабочих, железнодорожников, рабочих в сфере сельского хозяйства. С 1905 года договора страхования жизни с вкладчиками начали заключать сберегательные кассы государства.[3]

         Особенности развития страхования в Российском государстве состояли в том, что оно всегда тем либо другим способом было связано с государством. Это могло быть непосредственное государственное участие в страховом деле или его покровительство в качестве предоставления монополии страховым организациям.

         Следовательно, российская система страхования на дореволюционном этапе развития была довольно развитой и в активной форме взаимодействовала  с рынка страхования на международном уровне. Они имела необходимую систему регулирования государства, инструментами рыночного саморегулирования, а также структурными элементами рыночной инфраструктуры.  К категории последних следует отнести общество актуариев, которые образовались на территории России в одно время с иными западными государствами.

         Благодаря ранее проведенной национализации банков был обеспечен фактический контроль государства за деятельностью и операциями страховых компаний, что значительное ограничивало возможности применения средств страховых организаций на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.[4]

         На первой стадии социалистических реформ страхового дела, так же, как и раньше, сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, которая, по мнению властей, ставила во главу угла получение прибыли.

         В 1921 году после того, как был издан декрет «О государственном страховании имущества»  деятельность в сфере страхования полностью перешла к компетенции страховой компании «Госстрах» СССР, которая господствовала в данной области весь советским период. С увеличением объема операций и расширением области страховой деятельности за рубежом в 1947 году из состава «Госстраха» отделилось учреждение «Ингосстрах», которое стало второй монополией государства в сфере страховой деятельности.

         Госстрах СССР сконцентрировал собственную деятельность в области организации страховой защиты, по большей части в сфере агропромышленного комплекса государства, в том числе имущественных интересов граждан, в то время, как Ингосстрах – в области обеспечения страхового покрытия обязательств страны во внешней торговле.[5]

         В период массовой коллективизации, начало которой было заложено в 1928 году, государственное страхование имущества было ориентировано на осуществление политических целей формирования большого социалистического производства в области сельского хозяйства и упразднения кулачества в качестве класса.

         Крупно стадией в развитии государственного страхования имущества стало принятие Верховным Советом СССР «Закона «Об обязательном страховании окладов» от 4 апреля 1940 года, который на долгие годы установил принципы обязательного страхования имущества.

          В период Великой Отечественной войны средства страхования отправлялись, главным образом, на нужды тыла и фронта. В послевоенные годы государственное страхование имущества развивалось по пути  расширения объема ответственности в страховой сфере, а также совершенствования существующих разновидностей страхования.[6]

         Таким образом, можно прийти к выводу, что в СССР в условиях командной системы экономики страхование почти не развивалось, по большей части вследствие отсутствия частной собственности, имущества, а также интересов населения в имущественной сфере. И лишь с переходом к рыночной системе экономики в России начался стремительный рост коммерческих организаций в сфере страхования. В 1988 году в организации страховых правоотношений в России произошли существенные преобразования.  С одной стороны, прекратилась, продолжавшаяся с 1918 г. монополия государства на все разновидности страхования, с другой стороны, теперь параллельно с Госстрахом функционировали новые акционерные общества в сфере страхования.

В начале девяностых годов в Российской Федерации началось возрождение национального рынка страхования, продолжаемое по настоящее время. Законодательную основу нормативного регулирования заложил Закон РФ  «О страховании» от 27.11.1992 года. Одновременно  был образованРосстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы функции по контролю зароссийским рынком страхования.

Следовательно,  значительные геополитические преобразования, которые последовали после распада СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального рынка страхования в России.

1.2.Понятие, формы и виды страхования

Страхование признается защитой от потерь участников гражданского оборота в имущественной сфере. Подобные потери могут образоваться вследствие природных бедствий, катастроф техногенного характера, происшествий и аварий на производстве, в быту, на транспорте, а также из-за ущерба человеческому здоровью и жизни. Для того, чтобы восстановить утраченные блага, общество должно обладать достаточными ресурсами в финансовой сфере, которые специально предназначены для данной цели. Подобные ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляются при помощи формирования специализированных фондов, которые именуются фондами страхования.

Средства фондов страхования обладают целевым назначением и расходуются для осуществления выплат в случае наступления неблагоприятных событий. В правовой аспекте страхование может устанавливаться в качестве системы правоотношений, прямо направленных на защиту интересов имущественного характера граждан и организаций за счет средств фондов страхования.[7]

         Совокупность юридических норм о страховании представляет собой раздел гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, административного и финансового.

         По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ[8]  и ст. 3 Закона об организации страхового дела[9]  подразделяется на добровольное и обязательное.

         В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения и последствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК РФ, регулирующие правоотношения в страховании.

         Легальное определение страхования на современном этапе развития предоставлено в статье 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование устанавливается в качестве «отношения, связанного с защитой интересов имущественного характера граждан и организаций при наступлении конкретных событий, т.е. страховых случаев за счет фондов денежных средств, которые формируются из уплаченных ими страховых взносов. Защита при страховании подлежит предоставлению в форме уплаты конкретной денежной суммы из образованных фондов денежных средств. События, на случай наступления которых осуществляется страхование, должны иметь признак случайности и вероятности (пункт 1 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

         Имущественным интересом признается интерес, который имеется у лица по отношению к вещам и имущественным правам. Ранее гражданское право регулировало по большей части оборот имущества, следовательно, лишь имущество можно было к отнести к гражданско-правовым объектам.[10]

          В настоящее время законодательство относит к гражданско-правовым объектам и блага нематериального характера – это честь, жизнь, здоровье и др., следовательно, и страховая защита подлежит распространению на интересы, которые непосредственно связаны с данными благами.

          Страховым риском признается возможное событие, по случаю наступления которого и осуществляется страхование. Следует отметить, что событие, которое рассматривается как страховой риск, должно иметь характер случайности и вероятности его наступления.

          Страховым случаем считается случившееся событие, установленного договором страхования либо законодательством, с наступлением которого образуется обязанность страховщика осуществить соответствующую выплату страхователю, приобретателю выгоды, застрахованному лицу либо другим третьим лицам.

         Так, к примеру, в Законе  «Об основах обязательного социального страхования»[11]   в статье 7  в качестве страховых рисков (и страховых случаев) определены:

         1) необходимость получения помощи медицинского характера;

         2) нетрудоспособность на временной основе;

         3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

         4) материнство;

         5) инвалидность;

         6) наступление старости;

         7) потеря кормильца;

         8) признание безработным;

         9) смерть застрахованного лица либо  нетрудоспособных членов его семьи, которые находятся  на его иждивении.[12]

         Также необходимо отметить, что страховые случаи при некоторых обстоятельств не будут признаны таковыми. Так, к примеру, смерть застрахованного лица во время действия договора страхования жизни не будет признана страховым случаем, если она наступила из-за:

         1)совершения страхователем либо застрахованным лицом действий умышленного характера, которые повлекли за собой наступление страхового случая;

         2)самоубийства застрахованного лица, если к данному времени договора страхования действовал меньше двух лет;

         3)алкогольного, наркотического либо токсического опьянения застрахованного лица.

         Притом, все вышеперечисленные деяния должны быть признаны таковым в судебном порядке либо другими специально уполномоченными органами.

         Еще одним немаловажным понятием является страховая сумма – это установленная в договоре страхования либо определенная законодательством сумма денежных средств, с учетом которой определяются размеры страховой выплаты и страхового взноса, если договором либо актами законодательства РФ не установлено другое.[13]

          Страхование – совокупность особых замкнутых отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектом хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

         Страхование — специфическая сфера, которая имеет свои звенья:

         1) Социальное страхование;

         2) Личное страхование;

         3) Имущественное страхование;

         4) Страхование ответственности;

         5) Страхование предпринимательских рисков.

         В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.[14]

         Социальное страхование – это система отношений, при помощи которых образуются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не имеющих физическую трудоспособность либо обладающих таковой, однако не обладающих возможностью реализовать ее по разным причинам.

         Имущественное страхование. В качестве объектов страховых отношений признается имущество в различных видах. В состав имущества входят денежные средства и ценные бумаги, а также права имущественного характера на получение вещей либо другого имущественного удовлетворения от иных лиц.

         Экономическое содержание имущественного страхования состоит в организации особого фонда страхования, который прямо предназначен возмещать ущерб его участникам, этот ущерб образуется в результате нанесения вреда. Страхователями являются не только собственники, но и лица, которые несут ответственность за сохранность. С целью страхования принято проводить классификацию имущества по разновидностям субъектов хозяйственной деятельности, которым оно принадлежит. Выделяют имущество предприятий промышленности, имущество граждан, имущество предприятий сельского хозяйства.[15]

         Личным страхованием признается форма защиты от рисков, угрожающих человеческой жизни, его здоровью и трудоспособности. Суммы страхования устанавливаются согласно пожеланиям страхователя, учитывая его материальные возможности. Договор личного страхования может быть добровольным либо обязательным, краткосрочным и долгосрочным. Классификация личного страхования осуществляется по различным критериям.

         Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, производится одним полисом.

         Страхование ответственности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

Страхование предпринимательских рисков: поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования.[16]

         Исходя из всего вышеизложенного, можно прийти к выводу, что существует две основные формы страхования – добровольное и обязательное. К разновидностям страхования следует отнести следующие:  имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Глава 2.Договор страхования

2.1.Юридическая характеристика договора страхования

Договор страхования считается возмездным: страхователь совершает оплату страховой премии страховщику, выступающую в качестве источники образования страхового фонда, а также применяемую на производственные затраты страховщика и признающуюся в коммерческом страховании источником прибыли от деятельности в сфере страхования.

Данный договор может быть многосторонним и двусторонним. Страховщиками могут быть несколько страховых организаций. Подобное страхование допускается на основании статьи 953 Гражданского кодекса РФ и именуется сострахованием. На него подлежат распространению все положения о договоре страхования.

 Договор страхования признается реальным договором на основании статьи 957 Гражданского кодекса РФ, так как в подавляющем большинстве случае его вступление в юридическую силу обуславливается моментом уплаты страховой премии либо ее первого взноса. В исключительных случаях он может считаться консенсуальным, если стороны пришли к соглашению о других, нежели уплата страховой премии, условиях его вступления в юридическую силу.

 Договор страхования заключается в письменной форме. На основании статьи 940 Гражданского кодекса РФ несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора. Договор страхования может заключаться при помощи составления одного документа, который подписывается сторонами, при помощи выдачи страховщиком страхователю одного документа, на основе устного заявления страхователя (страхового сертификата, свидетельства либо квитанции), или при помощи составления двух документов – заявления в письменной форме, которое подписывается страхователем, и на его основе страхового полиса, который подписывается страховщиком.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ во время заключения договора страхования стороны должны прийти к соглашению:

1)о конкретном имуществе или другом имущественном интересе, которое признается объектом страхования (страхование имущества), либо о застрахованном лице (при личном страховании);

 2)о характере события, при наступлении которого подлежит осуществлению страхование, т.е. страховой случай;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Данные условия признаются существенными, и без достижения соглашения по этим условиям страховое обязательство не может возникнуть.[17]

         Страхования сумма  в договоре личного страхования – это установленная соглашением сумма денежных средств, которая подлежит выплате при нанесении вреда здоровью либо жизни застрахованного лица, достижения конкретного возраста либо наступления в его жизни установленного соглашением события. Размер страховой суммы по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев не ограничивается.

         Страховая сумма в страховании имущества – установленная соглашением сумма денежных средств, которая подлежит выплате страховщиком при уничтожении либо повреждении застрахованного имущества, наступления обязанности страхователя по возмещению нанесенного вреда, а также при убытках в сфере предпринимательских отношений. При страховании имущества либо риска предпринимательства, если договором страхования не определено другое, страховая сумма не может быть больше их реальной стоимости.

         Срок договора определяется по соглашению сторон и устанавливается в договоре. В соответствии с диспозитивной нормой статьи 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не определено другое, вступает в юридическую силу с момента уплаты страховой премии либо ее первого взноса. Однако самым важным значением в нормах о сроке договора страхования обладает фактический период страхования, то есть период, во время которого наступление регламентированных в договоре событий считается страховым случаем, которое влечет за собой обязанность страховщика осуществить соответствующую страховую выплату. Данный период может совпасть со сроком действия договора страхования, однако, может и не совпадать.

 Согласно статье 941 Гражданского кодекса РФ систематическое страхование различных партий однородного имущества на аналогичных условиях в течение конкретного периода времени может по соглашению между страховщиком и страхователем производиться по одному договору страхования, т.е. генеральному полису. Основное назначение генерального полиса – упрощение взаимоотношений сторон, укрепление их сотрудничества, обеспечение непрерывности страхования.

 Одним из видов страхования признается договор перестрахования. Данные договоры подлежат заключению исключительно между страховыми компаниями. В них одна страховая компания, называемая перестрахователем, страхует в иной страховой компании, называемой перестраховщиком, собственный риск выплаты возмещению по договору страхователю.[18]

Итак, договор страхования — это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки.

2.2.Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию

Договор страхования – это договор на оказание услуг, в соответствии с которым в силу обязательства по страхованию одна сторона, т.е. страхователь обязан внести другой стороне, т.е. страховщику определенные платежи (страховую премию, страховой взнос), а страховщик должен в случае наступления установленного события, т.е. страхового случая, выплатить при страховании имущества соответствующее страховое возмещение, а при личном страховании – страховую сумму.

         Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ впервые устанавливает общее положение о возникновении обязательств по страхованию из договора.

         Помимо этого, источником образования обязательств по страхованию может признаваться закон и другой акт правового характера для отношения по обязательному страхованию имущества, жизни и здоровья государственных служащих конкретных категорий.

          Следовательно, подлежит осуществлению защита таких интересов имущественного характера, которые наиболее полно и разносторонне могут обеспечиваться исключительно регулированием государственной власти, как одно из проявлений публично-правовой стороны страхования.[19]

         Вполне очевидно, что главной обязанностью страхователя признается уплата страховой премии. Гражданский кодекс РФ в пункте 1 статьи 954 устанавливает страховую премию в качестве платы за страхование, которую страхователь должен уплатить страховщику в сроки и в порядке, определенном договором страхования. Подобный характер данной обязанности страхователя, который выражает возмездный характер обязательства по страхованию, обуславливается тем значением, которое она получает для установления начала действия договора страхования.

         В соответствии с общим правилом договор страхования вступает в юридическую силу с момента уплаты соответствующей страховой премии либо первого ее взноса и, тем самым, считается реальным договором

         Юридическая природа обязательства в страховой сфере и его целевая направленность – устранение либо уменьшение последствий имущественного характера от возможной опасности – страхового риска – устанавливают характер и сущность «информационной» обязанности страхователя: сообщить страховщику все обстоятельства, которые имеют значение для установления вероятности наступления соответствующего страхового случая и размера вероятных убытков от его наступления, за исключением случаев, если данные обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.[20]

         Довольно широк круг обязанностей страховщика, определенных Гражданским кодексом РФ, что устанавливается правовым статусом страховщика в качестве профессиональной стороны обязательства по страхованию.

         Таким образом, главная обязанность страховщика, которая противостоит главной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - это предоставление выплат по страхованию в случае наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком выплат по страхованию завершает развитие обязательства по страхованию, претворяя его функциональное предназначение. Решающее значение для установления размера страховой выплаты приобретает страховая сумма.[21]

         Страховой суммой признается сумма денежных средств, устанавливаемая в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя либо определенная законодательством, которую страховщик в случае наступления страхового случая должен выплатить страхователю или выгодоприобретателю.

         В страховании имущества предоставляемые страховщиком выплаты по страховании по традиции принято называть страховым возмещением, т.к. они функционально предназначаются для возмещения образовавшихся в результате страхового случая убытков. В практической деятельности по страхованию деятельность страховщика, связанная с выплатой возмещения называется ликвидацией убытков. Обязанность страховщика ограничивается возмещением исключительно прямых убытков, то есть таких, которые признаются прямым следствием наступления установленного в соглашении страхового случая.

         Эта обязанность не подлежит распространению на убытки косвенного характера, то есть убытки, которые явились не только логичным результатом наступившего страхового случая, но и образовавшиеся от иных сопутствующих обстоятельств, вызвавшие увеличение убытков (неполучение платы за аренду от арендаторов уничтоженного в результате пожара дома, затраты для восстановления нарушенной деятельности в сфере торговли и производства и др.).

          Убытки косвенного характера ложатся на самого страхователя, который должен их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением убытков прямого характера тем самым стимулирует страхователя к действиям активного характера по заботливому и тщательному отношению к принадлежащим ему ценностям имущественного характера, то есть поддержания интереса страхования.[22]

         Страховое возмещение устанавливает объем обязанности страховщика по причине наступившего страхового случая.

         При механизме пропорциональной ответственности принято руководствоваться формулой: возмещение по страхованию образует такую долю убытков, какую сумма по страхованию образует от страховой стоимости. Следовательно, когда имущество погибло лишь в части, а страховая сумма определена ниже страховой стоимости, то размер возмещения по страхованию сокращается в пропорциональном соотношении страховой суммы к страховой стоимости.

         Механизм пропорциональной ответственности установлен статьей 949 Гражданского кодекса РФ, диспозитивный характер которой дает возможность определить в договоре более высокий размер возмещения по страхованию, однако не больше страховой стоимости.[23]

         По традиции используемая в страховании имущества денежная форма возмещения может по соглашению сторон заменяться компенсацией ущерба в натуральном выражении и в рамках суммы возмещения по страхованию.

         После наступления страхового случая страхователь может использовать свое право на абандон, то есть заявить страховщику отказ от собственных прав на застрахованное имущество и получить полную сумму возмещения по страхованию. Институт абандона, который исторически сформировался в практике морского страхования и установленный на законодательном уровне, может быть установлен и условиями определенного договора страхования имущества.

         При неисполнении либо ненадлежащем исполнении сторонами определенным законодательством  либо договором обязанностей наступает ответственность в страховом обязательстве.

         Ответственность страховщика образуется при нарушении им собственных обязанностей перед страхователем, т.е. приобретателем выгоды. Однако ответственностью страховщика зачастую называют (как на теоретическом уровне, так и в практике страхования) и саму обязанность по выплате. 

         Предоставление страховой выплаты является действием страховщика по исполнению им собственной обязанности перед страхователем, т.е. приобретателем выгоды, которое никоим образом не связано с нарушением обязательства по страхованию.

         Решение об отказе в предоставлении выплаты по страхованию принимается страховщиком и должно быть сообщено в определенный срок страхователю (застрахованному лицу, приобретателю выгоды) в письменном виде с обязательными мотивами и обоснованием причин подобного отказа.

         За страхователем (приобретателем выгоды) сохраняется право в любой момент отказаться от договора страхования, если на момент отказа отсутствуют обстоятельства, по которым определялось страхование, притом уплаченная сумма по страхованию остается у страховщика, если другое не установлено соглашением.[24]

         Таким образом, можно прийти к выводу о том, что страховое обязательство - это обязательство, в силу которого одно лицо (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), преследующим цель защиты имущественного интереса посредством обеспечения возможной в будущем потребности имущественного характера, при наступлении в течение установленного срока определенных событий (страхового случая) осуществить выплату страхового возмещения (страховой суммы) в пользу страхователя или иного определенного лица.

2.3.Проблемы договора страхования

Большую долю споров, которые вытекают из страховых договоров, образуют споры, связанные с признанием страховых договоров недействительными.

Признаком, характерным для значительного количества споров, признается заявление страховой компанией искового заявления о признании страхового договора недействительным после наступления страхового случая при помощи заявления независимого (самостоятельного) иска в пределах дела о взыскании возмещения по страхованию. В качестве одной из возможных причин можно признать стремление страховой компании отсрочить либо вовсе избежать выплаты возмещения по страхованию при помощи оспаривания страхового договора, для которого имеется существенное количество регламентированных на законодательном уровне оснований. Однако такие формально допустимые действия со стороны страховщиком могут быть исследованы арбитражными судами в качестве злоупотребления правом.

Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в собственном постановлении от 13.04.2013 № 16996/10определил, что страховая компания, считая, что договор страхования не соответствует законодательству, нарушает пределы осуществления гражданских прав, регламентированные ст. 10 Гражданского кодекса РФ[25], а именно злоупотребляет правом, что считается недопустимым. Вопреки данному нарушению суд апелляционной инстанции вполне обоснованно защитил право страховой компании на оспаривание договора, определив ничтожность некоторых его условий.

Существенное число споров непосредственно связано со страхуемым интересом и его воздействием на действительность страхового договора.[26]

Согласно п. 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ имущество подлежит страхованию по страховому договору в пользу лица (выгодоприобретателя либо страхователя), обладающего основанным на законодательстве, другом акте права либо договоре интересом сохранить данное имущество. В случае отсутствия у страхователя либо приобретателя выгода интереса в сохранении застрахованного имущества данный страховой договор признается недействительным.[27]

         Практика судов во время проведения оценки действительности страхового договора придерживается позиции о необходимости наличия интереса в сохранении имущества к моменту наступления страхового случая. Отсутствие соответствующего страхового интереса к моменту заключения страхового договора вместе с тем не исследуется в качестве обстоятельства, которое говорит о недействительности страхового договора и об отсутствии оснований для выплаты возмещения по договору страхования.[28]

Еще одним из специализированных оснований недействительности страхового договора, зачастую встречающегося в практической деятельности, выступает несообщение страхователем информации об обстоятельствах, которые имеют существенное значение. В соответствии с п. 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, на основании которого страховщик имеет право потребовать признания страхового договора недействительным и использования последствий, установленных п. 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, если после заключения страхового договора будет определено, что страхователь сообщил страховщику сведения заведомо ложного характера об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая и размера вероятных убытков от его наступления (страхового риска), если данные обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Довольно распространена точка зрения, что страхователь признается самой слабой стороной в страховом договоре и нуждается в дополнительных гарантиях собственных прав. Основания данного вывода кроются в позиционирования области страхования в качестве особой сферы деятельности, специфические положения которой неизвестны обывателю, каковым, как правило, признается страхователь.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»[29]определено, что если некоторые разновидности отношений с участием потребителей подлежат регулированию и специальными законами Российской Федерации, которые содержат положения гражданского права, то к отношениям, которые образуются из подобных договоров, Закон о защите прав потребителей подлежит применению в той части, которая не урегулирована специальными законами, что еще раз определяет дополнительные гарантии страхователя.[30]

Таким образом, можно прийти к выводу, что в сфере страхования существует большое количество проблем, требующих решения на законодательном уровне.

Заключение

Исходя из всего вышеизложенного, можно прийти к следующим выводам.

Страхование представляет из себя отношения, связанные с защитой имущественных интересов граждан и организаций в случае наступления некоторых событий, т.е. страховых случаев, за счет фондов денежных средств, которые образуются из уплачиваемых ими страховых взносов.

Объектом страхового обязательства выступает интерес имущественного характера, который следует понимать в качестве определенного блага, которое имеет страхователь (приобретатель выгоды, застрахованное лицо). Вместе с тем предлагается рассматривать интерес в качестве обратной стороны возможной материальной потребности в имущественных правоотношениях, а также в отношениях, связанных с личным страхованием.

Страховое обязательство выступает в качестве независимого типа обязательств. Оно не может относиться к обязательствам, связанным с оказанием услуг, так как их объекты принципиально отличаются. В качестве объекта обязательства, связанного с оказанием услуг, признается услуга, тогда как объектом страхового обязательства признается имущественный интерес.

 Развитие рынка страхования в Российской Федерации на данный период времени осложнено некоторыми факторами, которые непосредственно связаны с общим состоянием экономического кризиса:

1)нестабильный характер национальной валюты как общего эквивалента по большей части лишает бизнес в страховой сфере здоровой экономической базы долгосрочного страхования жизни. Для стабильного функционирования рынка страхования необходим реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта выступает в качестве условия стабилизации экономики, необходимо решительно идти по пути укрепления национальной валюты – рубля, к обеспечению его конвертируемости;

           2)значительным фактором неустойчивости в деятельности страховых компаний выступает отсутствие области приложения временно свободных средств, которые обеспечивают как гарантированное сохранение инвестиционных средств, а также стабильное поступление прибыли от данных активов;

          3)особой проблемой признается недостаток профессиональных кадров в сфере страхования, а также грамотных актуариев. Над решением данной проблемы еще следует поработать специалистам бизнес-школ и учебных заведений. Следует  преодолеть «девальвацию» труда страхового работника, поднять его престиж. Государственное значение получают вопросы, связанные с подготовкой, переподготовкой и повышением квалификации работников в сфере страхования, которые могут ставить и творчески решать сложнейшие проблемы в условиях перехода к рыночной системе экономики;

          4)еще одна группа проблем связана с развитием инвестиций в страховой сфере – неразвитый рынок финансов и ограниченность в инвестиционных объектах отрицательно сказывается на инвестиционном элементе страхования;

5)вступление Российской Федерации во Всемирную Торговую Организацию говорит о процессах глобализации, которые несомненно окажут воздействие на российский рынок страхования. Здесь главной проблемой признается политика государства, связанная с урегулированием этого процесса, и в первую очередь, соблюдение определенных стадий развития.

Список использованных источников и литературы

Нормативные правовые акты:

1)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.12.2015)// Российская газета, N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.

2)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ(ред. от 29.06.2015)(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) // Российская газета, N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.

3)Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 01.12.2014) Об основах обязательного социального страхования // Российская газета, N 139, 21.07.1999

4)Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изменениями и дополнениями) // Российская газета от 12 января 1993 г

Научная и учебная литература:

1)Архипов А. Л. Страховое дело: Учебное пособие. -- Изд. 2. -- М.: МЭСИ, 2013, 88 c.

2)Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. - 2014. - № 7.

3)Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. М.: Финансы и статистика, 2012

4)Герасимова И. Страховой рынок России // Консультант. – 2014. – № 5. – С. 19 – 23.

5)Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. М.: ЗАО Юстицинформ, 2013. - 560 с.

6) Дедиков С.В. Слабое звено системы обязательного страхования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. N 6. С. 66

7)Жилкина, М.А. Страховой хронограф / М.А. Жилкина // Финансовая газета-ЭКСПО. - 2012. - №12. - С.9, 17.

8)Коломин  Е.В. Вглядываясь в историю страхового дела / Е.В. Коломин // Бизнес и страхование. - 2012. - №8. - С.32

9)Косаренко Н.Н. Страховое дело / Н.Н. Косаренко, Н.Л. Маренков. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2014. - 601 с.

10)Ларионов В.Г., Скрыпникова М.Н. Развитие страхования в России // Российское предпринимательство. — 2012. — № 10 (10). — С. 60

11)Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: «Феникс», 2013 г.

         12)Мюллер П.Д. Состояние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. - 2012. - № 12.

 13) Никулина И.А. Проблемы правового регулирования договоров страхования // Адвокат. 2013. № 7. С. 32-34

14)Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2012. – № 5. – С. 7.

15)Постникова И. Ю. Российский рынок страхования: Параметры и процессы // Финансы, 2012. № 4. 267 c.

16)Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России / В.М. Резник // Финансы. - 2012. - №9. - С.25-26.

17)Рудаков А.П. Страховое дело: учеб.пособие. М.: МГОУ, 2011. – 655 с.

18)Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов на Дону: "Феникс", 2012.- 384 с.

19)Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. - М.:2010г, первое полугодие. Под редакцией А.А. Цыганова. – 153с.

20)Страхование. Принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд. -- М.; Фи Финансы и практика, 2013.- 482 c.

21)Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2012-512с.

22)Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012.

23)Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право,  2014. - 348 с.

Материалы правоприменительной практики:

1)Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей // Российская газета от 11 июля 2012 г. N 156

2) Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 апреля 2013 г. N 16996/10 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 2013 г., N 8

 3)Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 7 июня 2014 г. N КГ-А40/4218-10-П по делу N А40-44230/08-81-436 // Документ официально опубликован не был, СПС Гарант

---