Страховой рынок и его структура

1. Страховой рынок и его структура.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фондаобеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

Рис. 1 Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

§     страховых организаций;

§     страхователей;

§     страховых продуктов;

§     страховых посредников;

§     профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

§     объединений страховщиков;

§     объединений страхователей;

§     системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляютстраховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убыт-ков - сюрвейеров иаджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

2. Страховая услуга. Продавцы и покупатели страховых услуг.

Аквизиционная деятельность и посредники страхования

Аквизиционная деятельность страховщика является одной из основных функций страхового маркетинга. Это понятие включает в себя продажу страхового полиса и убеждение клиента в необходимости заключения страхового договора.

Вся аквизиционная деятельность по заключению новых договоров, продлению действующих. продаже страховых полисов координируется службой маркетинга.

Продажа страховых полисов может быть разделена на непосредственную продажу в страховых компаниях и их филиалах и через альтернативную сеть распространения - страховых агентов.

Наиболее эффективной формой является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах. В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые агенты, или представители страховых компаний, а также брокеры или маклеры, которые выполняют основную посредническую функцию "паблик рилейшнз".

Посредники - это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.

Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентность страховщиков и улучшить качество страховых услуг.

Работники, выполняющие функции продажи страховых полисов, называются аквизиторами. Основным аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования, оформляет страховую документацию, следит за производством страховых выплат и инкассирует их.

Успешное заключение договоров с потенциальными клиентами во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента: нахождения общего языка с индивидуальными и коллективными страхователями, организации бесед по страховой тематике и т.п.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата на эту должность знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, умения поддержать беседу и располагать к себе собеседника.

В США критериями профессионального отбора кандидатов в страховые агенты являются:

- коммуникабельность;

- быстрота реакции;

- финансовое положение;

- общий уровень культуры;

- внешняя привлекательность и отсутствие вредных привычек;

- вежливость.

Если предстоит разговор с руководством, то садиться только после приглашения. Во время разговора следить за выражением и мимикой собеседника. Уметь вовремя остановиться, прервать разговор, не перебивать собеседника в разговоре и др.

Свою роль играет и почерк страхового агента, его умение ясно, четко и грамотно заполнять различную документацию. Неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях часто становятся причиной конфликтов и могут плохо сказаться на имидже страховой организации.

Страховой агент должен быть одновременно торговцем, просветителем, экономистом, криминалистом, менеджером, практическим психологом. Чтобы успешно справляться с такой работой, страховой агент должен обладать такими качествами, как энергичность и высокая подвижность. Страховому агенту необходима общительность, но не простая, а та, которую психологи называют смелостью, то есть способностью первым вступать в контакт с незнакомым человеком. По складу личности и по образу деятельности страховой агент очень близок к бизнесмену. Поэтому работа страхового агента может служить тренировкой для тех, кто желает испытать себя на готовность к самостоятельной предпринимательской деятельности.

Страховыми брокерами являются юридические и физические лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Учредителем страхового брокера, юридического лица, не может быть страховая организация, либо ее сотрудник.

Страховой брокер, физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховые брокеры - юридические лица предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

- привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

- разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

- подготовка или оформление необходимых для заключения договоров страхования документов, сбор интересующей информации;

- подготовка или оформление документов для получения страховой выплаты;

- организация страховых выплат по поручению и за счет страховщика (V);

- по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;

- предоставление услуг по оценке страховых рисков;

- подготовка документов по урегулированию убытков при наступлении страхового события;

- организация услуг аварийных комиссаров, экспертов;

- оценка ущерба и определения размера страховых выплат;

- консультационные услуги;

- инкассация страховых взносов (премий) (V);

- другие услуги.

Страховым брокером - физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные виды услуг по страхованию, за исключением, отмеченных знаком "V".

Страховой брокер может разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких.

В современной России большинство брокеров, действующих на рынке ограничиваются чисто посредническими функциями - убеждают клиента застраховаться в той или иной компании. Однако главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

3.Современное состояние страхового рынка России

С отраслевой точки зрения в структуре добровольного страхования, как и прежде, первое место занимает страхование имущества (242,7 млрд руб.), а наихудшие результаты – по страхованию жизни (13,9 млрд руб.). Что это означает в современных экономических условиях? Стабильный рост сборов по страхованию имущества обеспечивал в первую очередь сектор автокаско, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться. Немалое значение в отчетный период имело и страхование объектов залога по различным видам кредитных и лизинговых операций, а предоставление подобных услуг банками в настоящее время практически заморожено, соответственно получение страховых премий по данному направлению прекращается на длительный срок. Все это заметным образом отразится уже в отчетности ближайшего квартала. Что касается life-сектора, то его относительная стагнация объясняется окончательным переходом страховщиков на классическое страхование, что для рынка, безусловно, явление позитивное.

Прогнозы и ожидания

Эксперты не высказывают однозначного мнения о том, как будет развиваться сегмент страхования ответственности. С одной стороны, государственный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост. С другой, опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно. 

Что касается рынка в целом, то недавно был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к 2012 г. годовой объем совокупной страховой премии может составить от 1,3 трлн до 1,6 трлн руб. (или 2,8–3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации. 

Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками. 

О развитии отдельных отраслей страхового рынка, его различных правовых и экономических проблемах мы продолжим разговор в следующих аналитических публикациях. Ближайшие из них будут относиться к секторам страхования жизни и перестрахования.